□ 潘晓惠

　　一、互联网时代创造消费者需求

　　在“互联网+”时代背景下，互联网和移动通信技术的渗透已经对消费者的消费习惯和喜好产生了深刻的转变，人们已经越来越习惯通过智能设备与商家进行交互以实现共享信息、在线购物或享用其他在线服务。

　　互联网还为消费者提供了一个巨大的展示平台，人们可以在互联网平台上比较各种商品和服务，并分享使用经验。这种现象赋予了客户更大的权利，并加速了市场的顺畅运行，从而使客户受益。

　　随着越来越多的消费者在吃、穿、住、行、用等生活场景逐渐适应数字交互，用户也一直在呼吁线上金融服务。消费者希望可以如同线上购物一样，在任何时间、任何地点便捷地享受到金融服务。

　　事实上，由于数字解决方案已成为我们传统社交互动的延伸，社交的无缝对接使社交网络的角色在数个行业的数字化问世中发挥了巨大的增效作用。同时，数字化时代造就了非现金支付时代，极大地提升了商品交易的速度。

　　二、新兴技术为数字化进程提供保障

　　推动金融业数字化转型进程取得重大进展的另一个主要因素是移动设备的普及率。根据世界银行2019年数据显示，全球移动电话的平均普及率已超过80%，这为各类移动应用程序的开发以及推广普及提供了强有力的保障。

　　金融科技公司通过围绕新技术构想，重新定义金融业务模式。金融科技创新的商业模式具有极低的成本并且善于迅速适应市场需求，极大地改变了传统范式。例如，苹果、谷歌、亚马逊、阿里巴巴等主流互联网巨头公司通过提供此类服务（主要是在支付结算和借贷领域）来巩固其核心业务，从而涉足金融领域。由于它们在全球开展业务并拥有大量客户，因此这些公司通过利用实质性的规模经济来发展其业务，并且取得了极好的效益。此外，手机运营商也在寻找金融科技服务作为新的业务增长点。

　　因此，传统银行业面临着前所未有的运营环境的变化，迫使各大银行探索新的运营发展模式以适应不断变化的发展环境。

　　（作者单位：农业银行南京栖霞支行）