“三春”行动重塑农商银行传统优势
□ 徐晓兵
新冠肺炎疫情不仅给小微企业的生存带来了新的冲击，也给农商银行出了一道高难度的主观题，各家农商银行都结合实际量身定制了不同的抗疫产品。但是，随着企业的有序复工复产，农商银行在思考如何抓住时机把发展的速度拉上来的同时，更应该去思考在按下发展的“快速键”的同时，如何保证发展的高质量。
农商银行如何重塑“人熟、地熟、情况熟”的传统优势？沉不下心、迈不开步子、走不进村组社区，一切都只是纸上谈兵。只有通过外部全覆盖的金融服务和内部精细化的风险管控，才能达到最强“光合作用”，赋予新时期银企、银农共生新生机。
春风行动：阳光金融惠万家，让农商银行的根扎得更深更实
春风送暖，吹拂万物。阳光金融不该是曲高和寡的阳春白雪，而应是最接地气的下里巴人，就如春风一样，飞入寻常百姓家。那么，阳光金融的客户是谁呢？只有弄清楚为谁服务，才能更明晰如何服务。农户、新型农业经营主体、个体工商户等都是阳光金融的重点群体，客户确定之后，又该如何提高阳光金融业务覆盖面、客户满意度和普惠实效性呢？
一是依托大数据支撑，提升服务能力。充分发挥阳光金融APP的作用，通过多轮次走访收集客户真实数据，借助大数据技术，实现对客户的精准画像，通过线下授信，线上用信的方式，将困难留给自己，将方便留给客户，提升客户体验度和粘性。
二是强化“网格化”营销管理。加快推进中心支行组建工作，依托中心支行推进“网格化”营销管理，通过网格细分全覆盖、人员配备下沉、批量授信、强化考核等方式做到户户入网、人人进格，发挥微贷条线的人员、技术和风控优势，加快贷款投放，实现增量扩面，攻坚城镇市场。
三是穿好“千层底”，练就“铁脚板”。做好普惠金融工作没有捷径可走，客户经理只有穿好“千层底”，练就“铁脚板”，走出办公室，走进村组农户、下到田间地头，身上带汗，脚上带泥，才能拉近与老百姓、与客户之间的感情距离，才能真正走进客户心里。只有跟老百姓、经营户多聊家常，多打交道，多问实情，才能更好地普及金融知识，挖掘潜在需求，做好产品营销，提供主动服务。
四是突出重点，加大营销活动。通过召开银政企座谈会、电影节活动、金融知识宣讲、小微企业授信大会、信用工程建设活动、扶贫帮扶共建活动等多种形式，推动阳光金融工程实现大发展和大提升。
春雨行动：服务实体全覆盖，让农商银行的枝长得更盛更密
今年以来，人民银行、银保监会等监管部门陆续发布通知和指导意见，要求金融机构进一步强化金融对疫情防控工作的支持，更好地支持实体经济发展。作为地区金融服务的主力军，守护和服务好广大百姓以及各类经营者、工商户、企业是义不容辞的责任。小微企业最缺什么，又最需要什么呢？缺流动资金、缺担保，甚至是缺乏对企业未来生存和发展的希望。所以，农商银行责任不仅仅在于服务实体，更在于用强有力的金融服务，用“不分你我，只有我们”的统一思想，让企业看到发展的蓝图。
当下，一个产品打天下、一种模式套万户的时代已经一去不复返，新冠肺炎疫情下的银企关系，更是让农商银行深刻体会到，农商银行必须要更多地站在客户的角度去提供针对性的金融支持方案、创新金融产品、优化服务模式，真正实现“以市场为导向，以客户为中心”。
一方面，要通过实地走访、集中座谈等方式，了解融资困难的民营和小微企业金融服务需求，宣讲金融扶持政策，帮助企业解决融资难题或提出针对性的融资建议，逐步构建常态化金融走访、帮扶、顾问机制，实现全市小微企业走访全覆盖，争做金融服务的最美“逆行者”。
另一方面，不算“经济账”“眼前账”，以建立长久的战略合作关系为前提，寻求最大公约数。着力在降低企业融资成本上下功夫，这个融资成本，既包括无形的开辟绿色通道、缩短融资流程、开通线上融资渠道等，也包括有形的降低融资利率、减免相关费用、调整还款方式等，更重要的是用好各项政策红利为企业减轻负担。
春雷行动：化解风险促发展，让农商银行的干立得更稳更直
如果说春风行动、春雨行动侧重于外修的话，那么春雷行动则更侧重于“内练”。练什么？练的就是资产质量这门内功，以刀口向内的勇气，刮骨疗伤，促进新生。风险防控和资产质量可以说是一荣俱荣、一损俱损，必须坚持以“底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治”为思路，切实防范和化解突出风险。
“春雷行动”既是助推农商银行快速发展的加速器，也是提高资产质量的压舱石。农商银行应将“春雷行动”与监管部门的“三大行动”结合起来，做到有雷必扫、坚决“不踩雷”。
一是多措处置风险，切实提升资产质量。对于“大排查”发现的风险贷款，逐户、逐笔建立问题台账，制定切实可行的处置方案，明确整改措施、整改责任人、整改目标和计划、整改完成时间，并根据风险变化，及时调整处置措施，确保处置方案的可操作性。
二是强化风险管控，防范重点领域风险。做好重点行业风险控制、大额风险暴露管理等重点领域风险防范。严控多头授信风险和大额贷款风险，尤其对疫情防控下各银行“大水漫灌”式的扶持对象谨慎介入。重点关注建筑、外贸出口、纺织服装等行业的风险领域，加强行业分析和研判，做到有的放矢。
三是严格风险分类，真实反映资产状况。加强信贷资产分类管理，提高分类水平，准确反映和揭示贷款风险状况，确保全面、动态、真实地反映信贷资产质量。
“三春”行动只是农商银行面对疫情考卷、面对新时期发展困境所作出的论点和论证，下阶段农商银行将切实以问题为导向，在寻找论据中实现新发展。
（作者为江苏如皋农商银行行长）
