□ 李一平
在数字化、高质量发展的新时代，一家银行的发展前景与发展质量，既要看眼前静态的“形”，更要看长远发展的“势”。利用创新因子发力，通过金融科技赋能，提高发展的“含金量”，这是农商银行面临的一个十分现实而又非常深远的课题。
金融科技正在不断改变银行业的商业模式
在金融科技的影响下，我国银行业正在进入一个数字化、智能化、开放性的3.0时代，大型银行、股份制银行以及城商行等，都将金融科技作为核心战略，持续加大对金融科技的布局力度，旨在借助科技手段，增强获客能力，降低运营成本，提升风控水平，通过加快科技化转型提高核心竞争能力。从大型银行看，工农中建交集中携手BAT，通过深化与金融科技企业的合作，不断加快智能获客、智能风控和智能客服进程。如建设银行与蚂蚁金服、农业银行与百度小满金融（原“百度金融”）、中国银行与腾讯，工商银行与京东，交通银行与苏宁金融等等。从股份制银行看，招商和华为、中信与大众点评、浦发与宜信民生与“360”都建立了深度合作关系，尤其是招行新近搭建了基于金融科技的零售智能风控平台——“天秤系统”，打造零售业务智能风控的铜墙铁壁；平安银行持续打造知识库平台、生物特征识别平台等AI中台建设，实现了信用卡、投顾、客服、移动柜面和远程运营等40多项业务场景应用。
农商行加快科技银行转型势在必行
互联网不仅使客户的行为模式和消费需求发生深层次变化，而且也悄然改变着传统行业的生存和发展模式，基于互联网技术的每一次产品、渠道、服务方式乃至商业模式的创新，都释放出显著的推动力和鲜明的活力，为金融业的高质量发展带来巨大的机遇与挑战。银行与军事领域一样，处于时代的风口，对新技术、新业态、新模式最为敏感，“金融+场景”“银行+数字”“线上+线下”等等，将日益成为我国银行业发展的全新模式。
然而，相对于大中型银行来说，农村商业银行在发展金融科技、推进数字化转型方面还面临诸多制约和挑战。首先是观念上的束缚，认为金融科技赋能是大银行的事，非小银行发展迫切需要；其次是客户上的制约，由于历史沿革，农商行的客户群体大多在县域及其以下，文化程度不高且老年客户占有相当的比例，“触网”能力先天不足；再次是技术上的局限，科技建设滞后，开发迭代缓慢，数据来源渠道狭窄、数据质量不高，支撑能力不强，科技风险隐患突出。另外，受品牌及工作环境影响，对高端技术人才吸引力匮乏也成为农商行发展的“掣肘”。
但农村经济和乡村百姓生活方式，正在发生翻天覆地的变化。看到了变化，抓住了机遇，农商行惟有与时俱进，积极发展金融科技，主动拥抱大数据，不断加快网络化、数字化、智能化的转型步伐，才能直面挑战，勇立风口，在未来的竞争中立于不败之地。
金融科技赋能农商行高质量发展的路径探析
当前来看，金融科技赋能农商行高质量发展，其关键在于，以互联网的思维与规则，加快产品、销售、服务、运营、风险控制乃至商业模式全方位、多层次、系列化的质的变迁，重构股东、员工、客户和银行全价值链的运作框架，积极打造“互联网+”的金融新业态。
1.坚持“小法人+大系统”的总体思路，加快科技转型步伐。从农商行现行的管理模式出发，坚持“小法人+大系统”的信息科技建设架构是非常明智的选择。要加强顶层设计，分类满足需求，做到“常规需求统筹规划、紧急需求及时响应、个性需求个别处理”，大力推行大数据、云计算、人工智能等技术手段的创新和运用，切实完善核心业务系统，并为法人机构的个性化需求和自主开发留下接口和余地。同时，要牵头进行数据治理，并将其纳入公司治理范畴，整合不同条线、不同系统结构化和非结构化数据，有效破除数据“孤岛”，实现互联互通、数据共享。法人机构要强化创新驱动理念，坚持自主研发外围的、特色化系统和各种技术产品，不断夯实向科技银行转型的“地基”。
2.坚持“金融+场景”的基本架构，提升科技赋能水平。农商银行要善于借助互联网的触角，发挥自身对乡风民俗的深刻洞察，回归本源，服务乡村百姓的衣食住行教育，以及生产与经营，将“科技”嵌入“场景”，让客户享受智能化、交互式体验，在业务场景中进行探索和实践。主动贴近民众的金融需求，与医院、学校、社区共建“智慧医院”、“智慧校园”和“智慧社区”等，开展实景体验、扫码支付、智能拍照等互动活动，加快构建场景服务新生态，通过“金融+场景”“金融+公共”“金融+三农”“金融+普惠”“金融+生活”等新方式，使百姓有更多的参与感和获得感。加强对本区域产业集群、商品交易、餐饮旅游、务工经商、产品经纪、婚丧嫁娶等金融消费场景或事件性行为的全面梳理，研发相应的场景式互联网金融产品与服务，加快金融科技赋能进程。
3.坚持“线上+线下”的主要方式，扩大科技应用质效。随着农村宽带覆盖率持续增长，农村上网人数不断增加，越来越多的线下客户开始向线上迁移，农商行的主战场在农村，更要学习和借鉴一些大型银行和互联网金融公司的做法，加快业务和服务的线上与线下的有机融合，打造双线互动生态圈。利用员工数量的优势搞“人海术”，利用铺天盖地的物理网点搞“全覆盖”，早已时过境迁。必须加快业务的线上化步伐，在线上场景中嵌入其账户、支付、融资、投资理财等金融服务。就网点转型而言，要对网点价值进行系统评估，功能重新定位，模式优化调整，分类推进网点转型，包括“网点智能化升级”、“网点多样化改造”、“网点综合化转型”、“网点标准化管理”、“网点走出去营销”，激活并整合人力、渠道和空间资源，释放低效、简单占用的人力、财力资源，解决人力资源的“假性”短缺。
4.坚持“营销+风控”的核心支柱，增强创新驱动能力。在数据化时代，任何事物尤其是金融工作，如果我们不能用数据去分析、去运营、去量化、去管理，就说明我们对其知之甚少。利用数字实现批量获客，解决“客从哪里来”的问题。通过数据仓库系统和数据分析模型，对业内金融数据、社会经济数据、民生保障数据以及信用司法数据等，进行整合、分析与挖掘，实行客户、交易和营销场景的数字化转换，为目标营销和网格化营销提供数字支撑。利用数字精准响应客户需求，解决“如何经营客户”的问题。大数据不仅能够“智能获客”、“智能客服”，而且可以发挥“管理者驾驶舱”功能，实现“智能运营”、“智能风控”，实时抓取交易时间、交易金额、交易对象收款方式等多维数据，并结合数据分析和模型输出结果，有效判别交易的真实性和合法性，将外部欺诈和伪冒交易发现并扼杀在萌芽之中。
5.坚持“自主+合作”的操作办法，有效整合内外资源。目前，浦发银行、建设银行和招商银行等，均已陆续建立了各自的“开放银行”。开放银行体现的是一种平台战略，即银行通过开放自身的数据端口，吸引外部合作机构加入其中，聚合各消费场景，为消费者提供“一站式”服务。随着各行“开放银行”平台的陆续搭建，并把银行网点开到互联网上，农商银行的生存空间必将受到挤压。一方面，农商行要加强与金融科技企业的合作，借助合作伙伴把自身的服务能力融入到用户的生产、生活场景中，使大数据、云技术和人工技能在业务运营、风险管控、队伍建设等应用场景中落地。要通过外引与内培相结合的方式，加强信息科技人才队伍建设，利用市场化引进、项目化训练、阶梯式培养等等途径，走出具有自身特色的复合型人才开发之路。
（作者为江苏盐城农商银行党委书记、董事长）
