农村商业银行为地方性法人银行，主要服务当地经济发展及满足本地群众消费需求。近年来，随着农商行普惠金融的大力推广，经营压力的逐渐增大，在业务快速拓展的过程中，部分异地客户为了掩盖自身真实用途，注册无真实经营的营业执照，申请经营性贷款，人为规避农商行准入要求，套取普惠信贷资金。

　　作为商业银行风险管理的重要环节，从发现、识别、预警风险的角度出发，如何防范人为规避银行准入，防范信贷风险，是一个新的课题和挑战。

　　一、案例导入

　　异地自然人客户，在本地领取营业执照后，无真实经营，利用当地营业执照为主要条件，向农商行申请贷款，人为规避准入要求；有些客户甚至利用部分客户经理对抵押类贷款的“偏爱”，接受新购二手房产抵押，骗取信贷资金。

　　这类情况一般有以下特征：从借款人来看，户籍非本地或申请贷款前迁入本地，经营场所和工作地点均不在本地。自身无稳定工作单位，资产证明也为外地房产证明等不易核实的资产。多为3人以上组团申请或中介转介绍、几人的营业执照办理日期、经营场所、经营范围等要素类似。从营业执照来看，主要为建材销售、施工队、物流服务类公司等，大多无固定经营场所要求，客户经理上门调查时无法准确核实其经营状况。从贷款时点特征来看，营业执照办理一个月以内，新办借记卡（用于贷款资金结算）。从借款金额来看，金额基本在支行的审批权限内。从贷款用途来看，因借款人无真实经营，往往通过伪造上下游经营合同，虚构信贷资金用途；资金也支付至他行账户，无法追踪流水信息。从担保措施来看，担保人非本地人或抵押物为新购得的房产。从贷后检查来看，借记卡除贷款资金及每月还息资金外，无其他资金往来；每月还息资金由他人转入。

　　二、排查方式

　　可以通过建立系统模型的方式进行排查：

　　客户准入排查模型：一是依据借款人身份证号码，排查非本地户籍、新发放贷款数据信息；二是提取新办营业执照的注册日期30天内即申请贷款的客户信息；三是提取营业执照名称或经营范围包含；四是筛选借款人在银行申请贷款前无结算资金往来的数据。根据疑点数据查看借款人详细身份信息和借款申请材料，确认是否符合信贷准入要求。

　　贷款用途监测模型：一是通过分析账户流水，关注信贷资金流向情况，是否流入房地产、股市等禁止性领域；二是结合借款人账户往来、交易对手、交易金额等，综合判断借款人真实经营情况。

　　还款来源分析模型：每月扣收贷款利息前，借款人账户均自他人转入与扣息金额相当的款项，贷款资金疑似转借他人使用。

　　三、防范措施

　　作为农村金融的主力军，发展普惠金融是农商行的职责和使命。但是拓展业务的同时，也要多措并举，防范异地客户虚构经营场景，套取信贷资金，防范信贷风险。

　　做实贷前调查：一是上门实地调查、走访，与借款人提供的经营数据及证明材料交叉验证，确保其经营情况真实可靠；二是对保证人的担保能力、抵押物的权属取得情况进行核实，特别是新取得产权证的二手房，查看购房合同、核实购房款的支付情况，防范抵押物纠纷。

　　严格贷时审查：认真审核贷款用途证明材料，分析上下游合同的合理性，按照实贷实付的原则，做好资金支付管理。

　　强化贷后检查：一是加强流水跟踪，查看贷款资金支付情况，是否流入限制性领域；二是通过凭证查验、实地走访、实物盘查等方式，查看资金用途的合理性。

　　加强系统监测：利用审计系统筛查非本地户籍借款人账户无经营往来交易、还息资金来源于他人、多人贷款资金转入同一人账户等疑点数据，认真分析核实，发现异常及时处置，防范或化解风险。

　　句容农商行 薛小庆