□ 潘晓惠

　　纵观整个金融业，金融机构正在以不同的方式和不同的速度应对数字化挑战，使其能够在新的生态系统中定位自己。数字化转型成败将取决于各商业银行的运营环境，根据发展成熟度的高低，主要分为三个阶段。

　　一、对新竞争局势的反应阶段

　　在最初阶段，商业银行通过开发新的数字渠道和产品以应对新的竞争环境，从而对金融服务供求的变化做出最原始的反应。

　　新渠道专注于线上化移动金融。近年来，除了对这些平台进行现代化改造之外，商业银行的工作重点还在于通过API方式打开新的业务访问和营销渠道。这些功能使得用户的体验得到了很大的提升，用户的黏性也不断增强。

　　数字产品专注于零售支付。商业银行也在开发新的数字产品，这些产品主要集中在零售支付领域。

　　二、技术适应阶段

　　银行数字化过程的第二阶段包括对技术平台进行改造，将其转换为数字化模块以及灵活性的基础架构，使新技术得以更快地开发应用。商业银行必须对其进行调整以符合外部监管的要求并且满足客户的需求。商业银行需要对整个技术平台进行完全重塑，并进行重新建模实现运营模式的转型。

　　业务流程自动化。在数字化转型过程的第二阶段，商业银行考虑实现自动化流程以减少手工和重复的劳动，从而提高效率并加快整个系统运行的速度。商业银行不仅将重点放在后台运营工作上，而且还要将重点放在前台流程实现自动化上，吸引并提高客户之间的交互和黏性。

　　三、战略性定位阶段

　　诚然，技术革命不足以使各商业银行获得效率和生产率的提高。在数字化转型第三阶段中，先进的金融机构以数字化战略发展为契机，对自身组织架构进行变革。

　　面对行业内外部竞争格局的不断变化，银行在数字化创新迭代过程中需重点明晰三个连续阶段的目标任务：第一个阶段重点开发新的渠道和产品，第二个阶段重点搭建适应技术基础架构，最后一个阶段重点进行深刻的组织变革以实现数字环境中的战略定位。

　　（作者单位：农业银行南京栖霞支行）