当下农信机构防控信用风险破题之策

□ 开军义

受疫情影响，农信机构资产质量受到影响，需适当增加信贷政策弹性，统筹平衡好信贷投放与信用风险，以扎实的举措防控信用风险。本文拟结合江苏灌云农商银行实际，探讨疫情下农信机构防范信用风险破题之策。

推进“三项”举措，化解存量风险

全面摸清信用风险“基本盘”。真实反映资产质态是有效实施资产管理和风险控制的基础。做好对受疫情影响的存量客户摸排工作，梳理逾期欠息贷款台账，对疫情前后到期贷款，逐笔梳理、逐户对接，落实贷款还款本金，按照“一企一策”“一户一策”，制定差异化的帮扶方案和风险处置计划；针对复工复产期间阶段性爆发的增长性信贷需求进行分析，优化风险管控措施，合理授信。结合监管部门“大排查、大处置、大提升”专项行动，进一步梳理风险问题，加快落实整改、排查处置，加强信用风险防控。

综合运用政策调整“方向标”。针对受疫情影响较大的行业、有发展前景但暂时受困的企业以及客户，综合运用减费让利，“不抽贷、不断贷、不压贷”及展期、无还本续贷、信贷重组政策，信贷办理“容缺”、差异化利率优惠、落实征信免责措施、临时性延期还本付息、设置还款宽限期、尽职免责认定等政策，给予一定宽松调整空间和容忍度。对风险贷款进行分类管理，制定好存量贷款风险处置化解方案，强化不良贷款及欠息、逾期等瑕疵贷款清收力度。

做实防控信用风险“压舱石”。加强信用风险监测、预警建设，构建主要业务部门各有重点的信用风险监测体系，定期通报信用风险监测、预警情况，提升信用风险敏感性。加强信用风险管控，摸清各类风险的信用风险底数，实现整体信用风险可控；有效运用风险分类结果，客观反映信贷资产的风险状况，对不同等级客户实行差别化管理。做实、做细授权和统一授信管理，将贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、透支、债券投资、特定目的载体投资、信用证、保理、担保、贷款承诺等纳入统一授信管理，将同业客户纳入统一授信客户范围，严控集团客户和大额授信客户信用风险。

实施“三全”策略，防控信用风险

信贷全流程管理，防控信用风险。实行授信准入规范化。进行贷款决策时，建立完善的风险预测、评估和防范体系；对贷前尽职调查的方式、流程、内容等进行系统性梳理和规范，提出明确的调查要求和规定动作。贷款投向坚持“优、小、散”的风险管理政策，管控信贷资金期限、结构、流动性；将具备充足第一还款来源作为基本条件，严格执行授信政策、授信指引和贷款“三查”制度要求，落实“慎三禁五”监管规定，严把授信准入关。实行授信审批权限差异化。实施审批人等级管理，不同等级匹配差异化权限，建立动态调整机制，小额且低风险信贷业务采用单签模式，对大额高风险信贷业务采用双签、三人签批、会商审批等审批模式，各层级分层清晰；推行授信审批呈阅制度，可进一步了解授信业务审批情况。实行信贷审查审批的专业化、集中化。在做实前、中、后台“三台分离”的基础上，定型“三查”流程模板化，拓宽“三查”模板运用范围，上收贷款审批权限，推行授信审批人制度建设，贷款审放集中化，授信、用信、信贷档案管理集中化，无纸化办公，抵质押品集中管理等，统一风险偏好，筑牢新增贷款的风险防护墙。按规做好面谈面签工作，对合同签订、用途审查、贷款逾期、风险提示等环节实施全过程“双录”。同时，建立贷后管理与授信审批的联动机制，贷后管理信息纳入存量客户授信风险审查、评估内容。实行产品定价精细化。通过上线产品定价管理系统，实现存贷款标准化、差异化定价，准确计量业务资金成本、运营成本、风险成本等，建立与LPR相适应的内部资金转移定价体系，建立科学的产品定价体系和定价模型，提高差异化定价和风险定价能力，抵御利率市场化带来的风险。

客户全景化视图，防控信用风险。对客户信息的精准把握，作为防范信用风险的前置条件。结合信贷结构调整防风险。紧扣“三期”叠加及疫情防控影响，制定科学的支农支小发展策略，严控新增1000万元以上大额贷款、政府平台、“两高一剩”、房地产等风险行业贷款，结合异地贷款压降计划有效对异地贷款进行压降；加强黑灰名单管理运用，根据风险严重程度，对黑名单、灰名单客户实施不同的信贷限制，对于黑名单客户，按风险严重程度采取禁止和限制两级管控措施，并结合暂缓授信的13种人，有效防控信用风险。结合大数据搭建客户360度视图。利用大数据定量分析技术，整合客户信息等要素，动态完成包括客户基础信息、资产负债信息、经营收入信息、客户资信记录、客户关系图谱等内容的一套行内客户360度视图或者客户画像，通过特定客群的画像标签自定义相关产品准入、额度、风控、定价模型；探索人行重要信息提示、省银保监局客户风险、税务、汇法网等第三方数据的接入方式，通过多方引入外部数据，不断提高客户信息视图的完整度和精确度。结合客户信息自主建设经营看板。经营看板有很多细节项，如存贷款重点客户、逾期客户、到期客户、存款大额变动、存款流失客户预判、星级客户、定期到期、新投放贷款、动态账户预警、欠息客户等，并依托整村授信的全流程数字化和无纸化，通过行内部分数据和评议数据，进行规则设定或者建模，不断完善客户动态基础数据，优化客户额度模型、利率模型、贷后模型，找出“两头客户”——禁入客户和重点客户；借助年检系统，通过阳光信贷年检、季检，动态调整“增、持、减、退”客户，从而更加有效地防控信用风险。

系统全过程风控，防控信用风险。以风险预警防控风险。积极运用风险预警、信用评级等风险防控系统，推进信贷管理流程从经验型操作向技术型控制转型；实现系统预警功能嵌入贷前、贷中、贷后各环节；以贷后管理系统做实贷后管理，提升对贷后检查和风险贷款的系统管理和监督能力，通过加大现场检查、资金监控、定期盘存、大户监控力度，根据客户经营情况，动态调整“增、持、减、退”授信策略，及时更新信贷系统数据，进行系统锁定。以智能风控防控风险。加强互联网、大数据风控运用，实现贷前、贷中、贷后等各环节有效联动，多维度交叉验证客户信息，有效提高风险预警水平；不良贷款系统全面运用于风险和保全工作，对不良贷款明细构成、迁徙劣变、时效维护、风险预警、抵债资产、诉讼执行、清收进度等重点，进行全方位、全流程管控。以赋强公证防控风险。试点并推广赋强公证，经过公证的债权文书借款人如发生逾期，公证处配合进行催收，并可根据需要出具执行证书，协助向法院申请执行，进一步提高债权实现效率，缩短债权实现时间，有效提高防控信用风险的水平。

（作者单位：江苏灌云农商银行）