江南时报讯(记者 陈衍晖)6月末一般是银行年中存款考核时点,高息揽储现象时有发生,但连日来记者在南京多个银行网点走访时,并未看见出现这样的现象。分析人士指出,去年以来,各级监管部门出台多项举措规范存款市场,银行通过价格竞争揽储已行不通了。
年中存款利率不涨反跌
按照以往的惯例,每到6月份的时候,银行存款利率就会蠢蠢欲动。因为6月份是银行面对年中考核的月份,银行的资金比较吃紧。为吸纳足够多的存款,银行可能会上调存款利率以鼓励储户存钱。
不过今年的6月,存款利率上涨现象似乎并没有出现,南京各银行对于上调存款利率的态度也并不积极。相反,有些银行的存款利率相比年初时还有所下调。“今年利率已经调过了,年初一年期利率为2.25%,现在是2.1%,三年期的也下调了。”某银行客户经理向记者介绍。
记者查阅了十几家银行手机App发现,大多数银行三年期定期存款利率已不足4%,存款额度低于5万元的客户,其年化利率更低。以零售银行龙头招商银行为例,该行在售的三年期存款产品的年化利率为3.59%,三年期20万元起存的大额存单年利率也不过3.48%。
多项举措规范存款市场
存款利率不涨反跌,一方面是受监管政策的影响。去年3月份发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,要求金融机构严格执行存款利率和计结息管理规定。同时,央行指导利率自律机制,对存款利率进行行业自律管理,维护存款市场有序竞争。
另一方面,因为之前存款利率已经上调了不少,对银行来说,不可能无限制地上调存款利率,尤其是在贷款利率没什么变化的情况下,毕竟银行主要靠存贷利率差来赚钱。
银行存款增速放缓
随着互联网理财产品快速普及,近年来银行存款增速有所下降,在上市银行披露的一季报中就有体现:招商银行一季度客户存款增速同比下降3.07个百分点。
就算是网点多、基层客户雄厚的大行也不例外。今年一季度,工商银行客户存款相比上年末增长3.22%,比去年同期增速下降2.19个百分点。
存款增速放缓,在央行披露的社融数据中也有体现。今年5月末,人民币存款余额222.76万亿元,同比增长8.9%,增速与上月末持平,但比上年同期低1.5个百分点。
如何进一步优化存款利率监管、加强存款利率自律管理?招联金融首席研究员董希淼表示,一要加强对互联网理财产品的监管,二要继续加强对结构性存款的监管,三要加强对靠档计息存款产品的整治。
优化监管可提质增效
存款,特别是活期存款,是商业银行最便宜的负债来源,但市场竞争激烈,高息揽储是惯用手段。问题在于,高息揽储的成本会转嫁至贷款端,不利于实体经济,也不利于银行息差管理。对于存款市场,监管部门最新动向是:可能会调整存款利率定价方式。
据央行网站消息,6月1日,市场利率定价自律机制工作会议在北京召开。经过讨论,拟将商业银行存款利率上限的定价方式,由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”;在转换定价方式的同时,对不同类型的商业银行设置不同的最高加点上限。此外,会议强调,要持续发挥利率自律机制重要作用,推动金融更好服务实体经济。要优化存款利率监管,加强存款利率自律管理,引导金融机构自主合理定价。根据加强公开信息发布管理的自律倡议,督促金融机构完善内部管理制度,稳定市场预期。按照人民银行相关要求,督促各类放贷主体抓紧明示贷款年化利率。
对此,中信证券研究所副所长、首席FICC分析师明明表示,在去年结构性存款压降成效显著的背景下,央行继续提出加强存款管理,遏制高息揽储,将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA),旨在保持银行负债端成本稳定。本次改革后续可能会限制或压减加点幅度,便于更加精细化、市场化管理,有利于存款利率下行,进一步促进降成本。
光大银行金融市场部分析师周茂华认为,此举是通过“基准利率+基点”方式,给予金融机构更自由的定价空间,有助于提升金融机构负债成本自由度,提升市场资源配置效率;同时,存款利率市场化改革也将提升政策传导效率。