浅谈农户贷款线上化创新及风险防控措施
2021-12-21 19:38:00  来源:江南时报  作者:周敏  
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□ 农业银行南京江北新区分行 周敏

  近年来,农业银行认真贯彻落实中央服务“三农”工作总体要求, 围绕服务乡村振兴战略,顺应金融科技发展新趋势,积极运用互联网、大数据技术,专门为广大农民研发设计了线上融资产品——“惠农e贷”,实现了农户贷款便捷化、批量化、标准化运作,较好破解了广大农民融资难、融资慢等问题,提高了农户贷款的可得性、便利性和覆盖面。

  一、金融科技做优农户贷款

  紧跟金融科技深度融合态势,将互联网、大数据、人工智能、区块链等技术应用到农户贷款领域,发展“智慧农贷”。一是做好农户行内外数据挖掘。加强对惠农便捷贷模式数据的深度分析和及时更新、存储、模型优化;批量获取农户生产经营、补贴缴费等数据,通过挖掘分析有效数据,做好客户画像。二是加快系统建设。尽快上线客户申贷、“惠农e贷”管理、贷后风险管理等系统,实现全流程线上化操作;分行要挖潜本行科技力量完善系统,总行做好提供技术指导和系统接口支持。三是建立产品开发快速响应机制。从立项、审批、测试、投产等环节,建立绿色通道,快速响应“三农”互联网融资业务需求,及时开展迭代开发升级。四是推进人工智能等新技术在农户信贷领域的应用。运用智能识别等技术,以人脸、图像、语音、文档识别结果和金融交易数据为基础,精准识别客户,打造自动处理、流程精简、迭代迅速、风险可控的智慧信贷体系。

  二、农户贷款风险防控措施

  一是把好产业准入关。在遵循总行统一产品政策要求的基础上,由省分行根据辖内实际统一制定特色产业准入标准、搭建授信模型,二级分行负责具体产业准入把关,确定客户准入标准,逐个产业、逐个区域推进,实行“一个模式一个方案”“一个产业一个方案”“成熟一个推进一个”。二是把好数据收集关。根据数据来源不同,加强数据管理,首先是把内部数据使用好,其次是认真核实政府部门及行业协会等机构提供的较为完整、准确的外部数据,确保数据真实准确。如烟草公司有比较完整的烟农数据、资金可封闭运行、情况基本真实,主要通过系统对接采集数据。对农业等政府部门掌握农户数据不全面的,采取线上线下结合的办法。三是把好授信模型关。综合考虑农产品近年来生产规模、投入成本和市场价格变化等因素,合理确定行业参数、单位授信额度,建立授信模型。如福建针对茶叶特色产业发放的“惠农e贷”,主要依据农业局农资监管平台记载的茶农信息、茶园面积、茶叶产量、农资购买记录等数据。四是把好“白名单”审核关。对农户从事的产业行业进行分析,制定“惠农e贷”业务“白名单”准入条件,严格审核筛选客户。设置“白名单”禁入条件,对有不良信用记录,涉及诉讼、黄赌毒等不良行为,主营产业非农业的客户,以及从事担保公司、典当、娱乐行业的客户,严禁纳入“白名单”。五是把好贷后管理关。充分依托科技手段管控风险,注重系统化、模式化风险管控,将制度规则和管理要求转化为风控模型,嵌入到业务流程的关键环节中去,确保客户真实性、交易真实性、资金需求与用途真实性。

标签:农户贷款;金融科技;客户
责编:高峻