农村支付服务供需及分布研究

——以张家港农村商业银行参与支付系统建设为例

□ 孙瑜

今年以来，张家港农商银行认真贯彻落实人民银行关于加快农村地区支付系统建设的文件精神，立足本行实际，把大力发展电子渠道业务，作为支付业务发展转型的重点，紧扣移动金融，加快智慧化、信息化建设，支付业务实现了较为平稳和快速的发展。

截至2020年6月末，全行手机银行累计51.23万户，较年初新增3.57万户，手机银行月活客户14.45万户，动户率28.21%，借记卡手机银行签约率达89.04%；互联网收单商户70303户，较年初新增11653户，优质收单商户15778户，较年初新增11738户。截至目前，张家港市本地商户约5.8余万户，移动支付日交易笔数突破13万笔，日交易总额超1500万元。网络支付签约客户995367户，较年初增长20.25%，增幅位列全省农商行机构第二。

推进系统改造升级。目前，企业手机银行顺利上线，启动试运行工作。为加快张家港农商银行移动金融平台建设，提升移动金融服务体验，企业手机银行项目经过将近9个月的努力，从需求、开发及测试阶段严格控制项目质量，于2020年7月16日顺利上线试运行。推进个人手机银行5.0项目建设，完成手机银行刷脸付上线。为丰富手机银行生活应用，启动光大缴费断直连业务。为提升贷款线上化水平，加快贷款线上电子化流程改造，白领贷完成线上放款，并接入证据保全系统。

实现支付生态场景应用。近年来，作为农村中小金融机构，张家港农商银行积极介入支付场景建设。一是搭建基于商户联盟积分商城的支付场景。通过2017年、2018年收单商户拓展，已形成了数万户商户资源，涵盖居民生活以及生产的各个门类。二是搭建积分商城支付生态圈。2018年，积分系统确定了微信端为入口，将积分系统部署在本地主流合作伙伴益盟超市线下100个商超，依托现有客户群体，打通线上商城与线下商户群体。以积分抵扣、优惠卡券、积分+现金的聚合支付等手段向线下商户引流，提高商户的营业额与营业利润。最终通过商户活期余额资金归集的方式，提升银行活期存款，形成线下便民生活生态圈。三是搭建基于消费信贷支付场景。作为资金供应方，张家港农商银行以东渡信用卡、乐悠金卡和个人消费贷款等产品为载体，场景涉及3C数码、家庭装修、医疗美容、婚庆、旅游、教育等。2019年初，通过与苏州思达通教育投资有限公司的洽淡，“教育分期”的支付场景在双方互动中越来越清晰。四是搭建基于移动渠道互联互通的支付场景金融。在微信、手机App、银联云闪付平台加强宣传、加热印象、烘托气氛。支付结算业务移动互联，围绕社保、公交、社区、校园、医疗、旅游、菜场、ETC等场景丰富应用种类，大力发展聚合支付。

推进以支付为手段智慧城市建设。2018年4月，张家港农商银行携手腾讯共同成立“联合金融创新实验室”，此次与腾讯公司的二度合作，旨在发挥各自在金融服务和互联网技术领域的优势，互相赋能，从而进一步延伸和丰富移动支付在智慧城市建设的内涵。目前，此项工作的重点是整合和优化支付渠道，以资源类合作渠道为基础开展，承担张家港市市民卡的发放，运营市民卡客户，通过电子市民卡、智慧公交出行、市民卡App运营、智慧停车、智慧菜场等，紧抓客户高频生活及交易场景，适度投放资源反哺客户，提升客户的活跃度与忠诚度。

推进互联网金融业务发展。推进农商行“见真直销银行”项目建设，根据人行有关要求，张家港农商银行按时完成快捷支付和网络收单业务的“断直连”工作；实现支付宝及微信、银联云闪付三码合一的支付模式基础上，完成对接“农信通”平台验收测试，推进全部主流支付渠道整合。

强化支付品牌营销推广。开展“惠动鹿城”——昆山消费券领取活动等主题营销活动；积极响应政府号召，开展“港城6点半，精彩夜沙洲”主题活动，刺激消费，助力港城消费复苏。开展支付有礼、“鼠”你最红；收款有礼，“鼠”你最富系列营销活动，有效调动商户使用我行聚合支付产品的积极性。开展“月用月有礼”——支付宝微信绑卡用卡活动，结合LPR转换的契机，通知房贷客户在手机银行上进行利率的转换。疫情期间，利用手机银行搭建热门活动专区，以手机银行获客、月活跃客户为目标，持续开展“首次登录有惊喜”——手机银行新户免费领口罩活动。通过与本地天天鲜生鲜配送公司开展线上生鲜配送业务、对全市的菜场进行智能化改造、整合全市电动车充电桩支付渠道等形式，不断调整优化银行收单商户机构，同时有效提升了优质收单商户占比以及收单商户总量。

(作者系张家港农商银行党委委员、副行长)