对后疫情时代农商行

稳增长、防风险决策的思考

□ 宋毅

突如其来的新冠肺炎疫情，对农商银行来说是一场非常时期的大考。除了在疫情下承担社会责任，提供全面优质的金融保障服务以外，还要前瞻思考、积极应对、化危为机，尤其是在疫情下如何根据政策、经济面的新变化、新趋势，实施增长、防风险战略，实现稳健、持续、高效发展。

疫情下农商银行稳增长、防风险战略定位

疫情下农商银行如何稳增长，防风险，抓业务经营和转型发展，稳客户、稳经营预期将是一个新的课题，也是实现稳健经营和高质量发展前瞻谋划。

提高自身免疫力，增强核心竞争力。农商银行在业务经营理念上要实现三个转变：一是变重负债为重资产。确立“资产为王、效益兴行”的新思路，以资产带动负债，集中精力在疫情下下好资产“先行棋”。二是变要流量为要留量。确立“用户变客户”的经营理念，加强流量渠道建设，下沉客户、稳定客户，保住业务发展的根基。三是变靠产品为靠服务。在当前金融产品市场是买方市场，客户信赖更多的是产品背后的服务，要多思考“一次跑、一条龙、一站式”等增值服务问题，把客户培育成农商银行金融产品超级传播者。

实施科学防控，善于经营风险。在经营理念上，坚持支农支小市场定位不动摇。对疫情影响较大的行业和客户可能出现的贷款逾期情况：一方面全面做好风险后评价，不盲目抽贷、断贷；另一方面对国家政策红利得益较大，对农商银行有贡献且有潜力、有抗风险能力的客户，不惧贷，不惜贷。要完善差异化优惠金融服务，通过精准的信贷扶持，最后实现与企业的共存共荣。要善于经营风险，提升风险管理能力,重新评估风险考核管理体系，平衡处理好风险、业务、效益三方面关系，在不良率分子上做减法，在分母上做加法。

补足金融服务短板，实现线上线下业务高度融合。要秉承“让数据多跑路，借款人不跑路”的原则，设置零接触贷款工作目标，引进人民银行征信数据，结合自身业务信息，搭建数据平台，利用互联网向客户提供全线上信贷服务，研发推出办理、审贷、贷后管理系统控制。同时线上贷款要尽量体现农商银行特色，利用大数据技术和风控模型，对其他行无法覆盖的贷款客户，推出特色产品，通过科技+营销、科技+产品、科技+合作，不断将金融服务触角进行延伸。农商银行发展线上业务，不是意味着脱离线下单纯发展线上业务，而是要在强化线下优势的基础上，大力发展线上业务，最终实现线上线下高度整合。

融入社会治理，构建新型生态体系。一要构建社会生态，作为地方金融排头兵，农商银行有责任、有情怀、有义务去承担更多的金融服务和社会责任，与社会治理体系有效融合。二要构建内生生态，通过对自身内部管理、业务流程、应急处理能力风险防控全面评估，充分认识自身发展过程中的短板，为全面转型、内生变革提供动力。三要构建客户生态。在稳客户、稳经营的同时，还要加强客户储备，实施“雪中送炭”策略，用好、用活、用足信贷资源，大力发展普惠金融业务。四要构建员工生态。要进一步树立员工强则农商行强的理念，全力构建让有理想的人成长、让想创业的人成功、让肯奋斗的人幸福的员工生态。

农商银行如何把握稳增长、防风险的平衡关系

从一定意义上说，稳增长和防风险是对立统一体：稳增长是防风险的前提；而防风险是为了稳增长目标的有效实现。

要把握好稳增长、防风险的节奏和力度。首先稳增长的目标确定要锁定在一个合理区间。制定目标要客观务实，直面经营面临的压力，充分体现底线思维。既要兼顾眼前，又要考虑长远。其次防风险目标制定，要遵循可控、有序、适度的原则，做到积极稳妥。对存量风险要一企一策，分析成因，只要企业质地优良，前景看好，要适度增加容忍度，帮助企业用发展来消化不良。对增量风险要注意源头防控；一方面要防控稳增长产生新的风险隐患；另一方面要防控过度清收、效应叠加带来新的增量风险。

要正确站位，提升金融综合治理能力。要处理好稳增长、防风险的平衡关系。回归服务地方经济的市场定位，重点服务当地产业，满足不同层次小微企业融资需求，把服务实体经济和稳客户放在第一位；其次要增强治本实力。要积极调整市场营销策略，多管齐下，不断增强内生动力；再次要提高公司综合治理水平。把完善激励内生机制、内控机制和风险体系有机结合起来，明确综合治理方向，建立防范、化解、处置风险的长效机制。

要全面思考，力求稳增长与防风险平衡发力。稳增长与防风险必须有机结合，切忌搞一张皮、二分开。在一定意义上，支持地方经济发展是防风险最有效手段，只关注因疫情等影响而产生的风险，而忽视对地方经济支持是“因噎废食”。要探索稳增长长效机制，通过优化流程、创新产品等来提升金融服务，平衡好稳增长与防风险两者关系，力促平衡发力，从而保证农商银行各项业务增长稳定，各类风险隐患可控，可持续发展更加健康、稳定、有力。 

（作者为江苏启东农商银行监事长）