零售业务历来是银行的重要业务，特别是近年来由于疫情的影响，众多行业的发展都深受影响，人们对于自己既有资产的保值和增值尤为看重。同时，当前的银行业，不仅要面临同行的竞争压力，更要面对新兴的数字化渠道的挑战。为了巩固和继续开拓农行目前的市场份额，就必须适应时代的发展趋势，加快数字化、信息化转型。笔者认为可以从以下几方面进行完善和发展。

　　1.提高客群战略，增加客源。目前传统银行业的客户多为存量用户及中老年群体，大部分年轻人更青睐于使用线上平台，这使得营销成本不断增加的同时，获客难度也在直线增加。这就需要从多元化的获客渠道、人性化规范化的服务、提高客户使用意愿等多方面入手，从而提升客源。将客户进行细致化的类别分析，有针对性和个性化地服务，从而提升客户的好感度，促进零售业务的可持续发展。

　　2.优化客户服务和产品结构，提高客户黏性。当前农行的零售业务十分注重与客户的联系紧密度，例如存款产品、理财产品的到期联系、各类零售产品的售后回访等，这些工作虽说没有直接的营销效果，但是能够潜移默化地增加客户的好感度，让客户了解到银行对客户的重视程度，也在不经意间为农行打了一次广告，让客户在今后有理财需求时能够第一时间想到农行。同时，这也有利于我们对自身产品的优化。了解客户的需求，从而向客户推荐适合的产品；了解市场的需求，才能持续地发展零售业务，获得长期客户。零售客群的认知和分析，才是维护客群的重要内容。现在由于互联网的发展，一切信息都不断地透明化、可视化，我们要清楚地了解自身定位，才能长远发展。

　　3.注重社会责任感，体现国有大行的重要性。农行作为国有四大行之一，具备更高层次的使命。我们要实时关注金融市场的变化和社会生活的发展，充分发挥大行的调节性和导向性作用。例如在疫情时代背景下，人们更加注重资产的安全性和稳定性，相对应的，我们在发展零售业务时就要着重考虑市场的导向性，关注大部分客户的需求和意向，对社会发展产生正确的、积极的引导。

　　零售业务一直是银行业发展的重要指标，我们要精准定位，精准农行的定位，也要精准客群的定位，实现农行与客户、与市场的共赢。

(农业银行南京江宁支行 周怡然)