自2018年4月27日资管新规发布以来，打破刚性兑付成为改革的核心之一，“保本保收益”的理财产品逐渐退出历史舞台，产品向净值化转型，投资者投资时不再是“闭眼买入”，而是必须充分考虑风险和收益，购买与自身风险偏好和等级相匹配的产品，促使商业银行财富管理模式逐步向专业化和多元化方向发展。资管新规的落地施行，对商业银行的资管业务产生深刻影响，特别是对构建高净值客户财富管理体系提出更高要求，为快速抢占市场，商业银行探索财富管理路径迫在眉睫。针对私行和高净值客户财富管理体系建设，结合农行财富管理业务的发展现状，对农行财富管理业务的发展提出以下建议：

　　1.加强针对私行及高净值客户的产品研发及创新，为高净值客户提供有力财富工具。目前，我行提供的财富管理工具种类及数量有限，我行及合作机构提供的理财产品、基金、保险、信托、资管等产品，种类不够全面，针对性不强，数量不够充实。面对此种困境，后台产品研发部门应当开拓思路，在做好风控的前提下，不断丰富我行财富管理产品专线，尽可能建立面向私行及高净值客户的资产专池。同时，应当加强与第三方产品的提供方合作，建立能够满足私行及高净值客户个性化需求。

　　2.多维度建立客户画像，构建个性化财富管理模式。随着市场经济发展，高净值客户对于服务的标准逐渐提高，对财富管理的要求也越来越个性化、综合化。“了解你的客户”应该成为我行提供服务的前提，挖掘需求之前首先需要先对服务对象进行细分。因此，基于大数据分析多维度精准建立客户画像是满足私行和高净值客户个性化财富管理需求的必要前提。构建高净值客户的分级分类服务体系，首先要丰富客户的分类标准，在客户资产等级的基础上，结合家庭背景、教育背景、工作背景以及客户投资专业度等分类维度，通过大量数据的定量分析，以及以实际状况为主的定性分析，细分客户群体。

　　3在提升金融服务效率方面，深化金融科技在营销体系和服务流程建设方面的应用程度。一是加快传统物理网点智能化改造，建设场景化、营销型、智慧型服务网点。二是加快线下业务向线上业务迁移，减少客户等候时间，提高问题响应效率。三是深化跨行业合作，提高跨行业资源在建设多渠道身份核验、客户身份识别等方面的利用率。四是通过构建跨层级、跨区域的自动化、智能化业务处理中心提升金融服务效率。

　　综上，商业银行应加强产品研发，以客户导向为基础，同时深化金融科技应用，让私行及高净值客户在购买产品的同时，获得更为优质的服务感受，从而增强客户粘性，获取先发优势，抢占财富市场。

(农业银行南京江宁支行 杨艾佳)