全省农商银行破解小微企业首贷难题
2020-12-28 19:40:00  来源:江南时报  作者:尤婷婷 王海鸿 周家俊 孙祥吉 石杏云 丁佳佳  
1
听新闻

  江南时报讯 一直以来,小微企业由于管理不够规范、财务信息不够透明,加上缺乏抵押物、业务稳定性较差,很难获得银行的信贷支持,贷款征信记录往往空白。为此,江苏省联社想小微企业之所想,急小微企业之所急,针对首贷小微企业“缺信息、缺渠道”“缺征信、难评估”“高风险、担保弱”,加强业务创新,组织全省农商银行积极破解小微企业“首贷难”问题,走出了一条支持小微企业、服务实体经济发展的创新之路。

如皋农商银行创新挖掘信用价值

  针对大多数首贷企业经营期限短、现金流不稳定、风险评估难等问题,今年来,如皋农商银行加大征信创新力度,摆脱对传统抵押物的依赖,挖掘企业“替代性数据”信用价值,在提高小微企业融资获得率的同时,着力减轻融资成本。截至2020年10月末,该行共走访小微企业近5000户,新增首贷户1000多户。

  强化银企对接,以“走出去”推动“引进来”。分期分批在全市各乡镇开展银政村党建互联结对活动,邀请地方人民银行、金融办、乡镇工业负责人和意向客户开展银政企座谈会。了解各乡镇的整体经济发展趋势和企业融资情况,总结共性问题并现场解决,对有意向的客户进行现场授信签约。开展“三春”行动、“万众一心 扬帆起航”五六联动专项活动,对辖区内小微企业进行全面逐户上门走访。通过现场了解企业生产经营情况和客户需求,向企业主要负责人介绍该行服务特点和服务优势,提供定制化金融服务方案,做到户户有走访,户户有说法。

  及时调整利率,以减费让利降低融资成本。针对小微企业首贷难的不同痛点,该行加强信贷产品创新,相继推出了“手指贷”“易贷通”“政采贷”“税企通”“存E贷”等线上线下信贷产品,产品利率随市场而动,今年来已累计调整各项利率政策7次,各类贷款加权平均利率由年初的6.61%降为5.87%。

  提升信贷服务,以流程简化开辟绿色通道。对于新增贷款的小微企业,简化调查流程,按照客户订单需求及生产能力,合理确定授信额度,资料的收集以证明其经营需求为主即可。同时,安排专人进行贷款审批,确保贷款授用信审批的及时性,做到小额贷款1个工作日完成审批,大额贷款2个工作日完成审批。

民丰农商行精准评级精准画像

  针对小微企业“首贷户”缺乏历史信用记录的难题,江苏民丰农商行借助“大数据”实现精准画像,破解银企信息不对称难题。该行依托人民银行“企业信用等级认证系统”,运用大数据、云计算等现代技术手段,整合企业基本信息、生产经营情况、企业社会信用状况以及人民银行征信数据资源,形成完整的企业信用信息数据库。在此基础上,对企业进行精准评级精准画像,形成“备选企业库”,对备选库内申请贷款的企业,实现高效对接。

  针对小微企业“首贷户”缺乏抵押物的难题,该行坚持“重真实”,注重第一还款来源。在贷前调查中,针对小微企业缺乏有效抵押物、担保圈风险高的现状,该行坚持“当下真实,未来可持续”的授信原则,注重第一还款来源的考量,努力减轻对担保、抵押的过度依赖,特别是针对小微企业财务制度不健全、报表失真、企业个人资金混用等特点,对企业的营业额、净利润资本积累以及经营趋势进行交叉检验,了解企业真实经营情况。同时,利用人熟地熟优势,加强侧面调查,注重企业主人品考量,在此基础上对小微企业进行综合授信评价。

  为了更好地支持小微企业,民丰农商行成立了小微企业金融支持中心,优化审查、审批流程,对客户的信用评级表、资金需求额度测算表、调查报告表等运作材料进行精炼和简化,同时专门研发了配套的运营管理系统,客户经理和授信经理可“移动式”“全天候”在手机上办理贷款调查、审批等业务,节省了贷款办理的时间。企业从资料准备齐全到获得贷款平均用时仅3天左右,极大提高了小微企业的融资效率。

  此外,该行发动员工通过电话、微信、上门走访以及走进园区召开小微企业融资需求洽谈会等方式,对服务辖区内的企业进行对接,主动了解小微企业资金需求,争取早发现、早介入。对小微企业“首贷户”授信采取即报、即审、即批的措施,快速办理相关业务。

句容农商银行民生保障挂钩信贷

  句容农商银行在与市人社局、财政局加大富民创业贷款投放力度的基础上,共同推出“小微企业创业贷”。10月23日,该行发放全市首笔“小微企业创业贷”,贷款金额200万元。

  民生保障挂钩信贷准入。该行将“小微企业创业贷”与小微企业新招用的重点困难群体职工数进行挂钩,要求申请“小微企业创业贷”的企业与该类群体签约人数达到全部员工的25%,且签订1年以上劳动合同,按照就业比例核定贷款额度,最高可贷300万元。江苏虹翰项目管理有限公司共有员工70人,录用了重点困难群体职工20人,按照“小微企业创业贷”核定标准,本次获得贷款200万元。

  政府背书增加企业信用。由本地人社局、财政局提供小微企业名单,该行则根据小微企业名单逐户走访,根据企业的现金流水、缴税情况等进行现场调查,对符合“小微企业创业贷”的企业实行名单制管理,各对接支行则直接根据名单发放“小微企业创业贷”,有效节约了找客户的时间。同时人社局、财政局对符合“小微企业创业贷”要求的创业者、小微企业等给予50%或100%的财政贴息。

  优化流程确保应贷尽贷。对于符合“小微企业创业贷”申请条件的客户,该行坚持“快速上报、快速审批、快速发放”的理念,进一步梳理好业务申报、审批、支付、客户维护和贷后管理等环节风险控制,以“流水线”的形式处理创业者的贷款申请、审批、发放,基本实现当日申请,当日办结,全面做到应贷尽贷,使创业者能够“有资金、早创业”。同时,通过对信贷系统的优化,实现了创业担保贷款利息的自动挂账,客户贷款到期只需归还本金,利息由该行代垫后再与人社、财政结算,为客户省去了到人社申请财政贴息的环节,减少了客户跑腿次数,提升了客户的便利性和满意度。

如东农商银行微贷业务帮小扶微

  “如东农商银行不仅是如东人自己的银行,也是我们这些在如东经营奋斗的外地人的贴心银行。”来自湖南的黄超能竖起大拇指,为如东农商银行点了个大大的赞。原来,近期他在该行获得了一笔贷款,让他喜出望外。黄超能来如东养虾已经六年了,经历了不少风雨,当前经营效益不错。

  面对第一次失利,黄超能没有气馁,积极向朋友请教原因,原来是在苗种上吃了亏。此后,他在虾苗的选择上格外谨慎,重点选择大品牌且口碑较好的苗种,养殖效果很好。转眼又到了新一季养虾时节,黄超能把精心挑选的虾苗投进大棚,可接下来的菌、饲料等费用又让他犯了愁。原来,这些费用都需要现金结账。

  黄超能上一季虾的应收款还没到,缺少流动资金,又是外地人,在本地没有资产,也找不到人担保,很难借到钱。就在他一筹莫展时,如东农商银行微贷金融事业部客户经理姚鑫实地走访了解到其困难后,向其收集了基础资料,第二天,10万元的贷款就到账了,这让黄超能欣喜万分。

  “我一直以为我在如东借不到贷款,没想到如东农商银行第二天就给我放了款,真的帮了我大忙。这是我来如东的第一笔贷款。前段时间,我又增大了规模,如东农商银行又给我增额了。”黄超能激动地说。

  为更好地做好支农支小工作,发力普惠金融,2019年,如东农商银行成立了微贷金融事业部,专职对个体户发放200万元以下的经营性贷款,且实施事业部制管理及独立审批人制度,最大限度发挥了决策链条短的优势,最快可当天放款,方便快捷。针对无抵押、无担保的优质客户,微贷金融事业部还推出了信用类贷款,额度最高可达50万元,按日计息,随借随还,万元日利息最低可至1.43元,充分让利客户。微贷业务开办短短不到两年,已累计放款5.42亿元,为1724名客户解决了资金难题。

  “农商微贷,帮小扶微,这是我们的初心与使命。我们将始终紧扣总行工作部署,坚守市场定位,大力支农支小,把服务的脚印留在如东城乡各地,为如东广大小微客户解决资金难题。”如东农商银行微贷金融事业部总经理王涌锋说。

  尤婷婷 王海鸿 周家俊 孙祥吉 石杏云 丁佳佳

标签:农商;信用;如东
责编:高峻