农商行『高质量』发展路径初探

□ 杨恩荣

围绕打造精品零售银行、数字化转型目标，如东农商银行坚持战略引领、强化创新转型，为高质量发展注入新动能。

一、强化战略落地，挖掘零售蓝海

一是增强普惠金融供给。全力支持乡村振兴战略，突出支农支小定位，扎实推进“大走访、大建档、大授信”工作，增强农户金融可获得性。把金融服务融入百姓生活，重点在衣食住行、养老、教育、健康等民生消费领域取得突破，不断提升服务水平。积极争取人民银行支农支小再贷款，用足用活上级部门及行内八项优惠政策，为受疫情影响客户解困，帮助渡过难关。

二是服务民营小微企业。牢牢把握战略方向，主动融入地方经济，围绕县域重点项目、产业园区、民营小微企业、城镇改造等有效信贷需求，深度挖掘信贷增长潜力。大力推进信用贷款、中长期项目贷款和中期流动资金贷款投放，逐步提高信用贷款、中长期贷款比重。围绕“稳增长、稳份额、稳客户、调结构”，抢抓“后开门红”战略机遇，抓好活期资金沉淀，降低付息成本。

三是重塑内部管理机制。建立扎实有效的内部管理体系，坚持公私联动、大客户与零售联动、前台与中台联动、前台与后台联动、职能部门与支行联动，提高协同作战能力，为高质量发展提供长久推动力。牢固树立“人品比产品更重要”的思想，及时为客户提供优质金融服务。以构建“如你心意”品牌为抓手，扎实做好新形象、新产品推广宣传，不断加强服务品牌建设。建立完善员工激励约束机制，突出绩效考核向基层一线、向利润创造倾斜，增强持续不断的内生动力。

二、强化科技赋能，提升数字化水平

一是加强数字化建设。成立数字化转型委员会，加强农村、社保、法院、公安、税务、行内数据集中和资源整合，建设统一数据管理平台，夯实数字化转型基础。把数据运用到客户营销、分层与管理中，实现对客户的全方位分析和多维度画像，用数字化推进业务发展。充分挖掘大数据潜力，着眼居民需求“量身定制”相应产品，提高一揽子营销水平。

二是着力推进渠道建设。以客户为中心，打造全渠道一体化服务模式，全面推进省联社创新项目运用，依靠省联社平台提升自身科技支撑与创新水平。在扩宽线下渠道的基础上，大力拓展手机银行、网上银行、微信银行客户，实现线下线上“双轨运行”。大力推广线上全流程自助贷产品，加快把存量客户“迁移”到线上，推进获客、产品、服务线上化，不断提高线上贷款占比。加快网点智能化、轻型化改造，继续扩大智能机具使用，提高业务处理自动化程度，进一步降低经营成本、提高管理效率、提升客户体验。

三是补齐电子银行短板。突出借记卡“万源之本”，加大绩效考核力度，提高借记卡总发卡量和市场占有率，为电子银行业务开展奠定基础。加快推进社保卡发行事宜，促进借记卡发卡量有效提升。发挥全员力量拓展收单业务，加快智慧市场、智慧停车等场景化收单产品推广应用，提供从生活需求到金融解决方案的闭环服务，构建更加高效的获客、留客和活客体系。创新电子银行优惠活动，吸引新客户，留住老客户，让客户使用电子银行产品成为一种习惯，切实提升离柜率。

三、强化风险防控，夯实发展根基

一是扎实开展全面风险管理。以“三大行动”为契机，全面摸清风险底数，不断优化全面风险治理架构、管理策略等，提高风险管控能力。详细了解企业及上下游企业真实复工复产情况，持续管控风险。加大不良贷款清收力度，实施高管包干防范处置大额不良贷款，多管齐下提高清收处置效率。建立健全同业交易对手、委外合作机构黑名单和灰名单管理，开展存量信用债券全面风险排查，加强资金业务风险管控。深入开展现金管理、安全经营专项整治，建立健全人防、技防、物防相结合的风险防控体系。

二是推进内控合规长效机制建设。坚守行稳致远理念，深入推进合规体系建设，制订合规体系建设新三年规划，扎实推进《违规记分管理指引》落实落地，推动违规记分与员工年度考核、职务晋升挂钩，增强合规震慑力。按照“应废则废、应改则改、能并则并”的原则，进一步精简、优化制度流程，将“制度管人，流程管事”的理念落实到经营管理中。推动审计工作向管理审计、行为审计转型，不断提高审计质量。

三是加强风控系统支撑。建设信贷评级及贷款“三查”模板系统，夯实信贷管理基础。运用客户风险预警管理系统，准确把握客户情况，做到提前谋划、提前处置，前移风险管控关口。上线不良贷款管理系统，全面摸清风险底数，实现对不良贷款更全面、规范的流程管理。充分运用合规管理系统、EAST疑点数据做好排查、分析，提升系统运用质效。综合运用审计工具、审计系统、后督系统做好非现场审计，推动审计工作提质增效。

（作者为江苏如东农商银行党委书记、董事长）