□ 农业银行南京江北新区分行课题组 潘思民 张荻

　　一、商业银行数字化转型的必要性

　　1.世界经济形势的重大变化给金融业务带来了新的问题和挑战。商业银行需要准确判断当前经济形势，创新发展思路，把握未来金融发展需求，增强核心能力。充分利用金融技术，优化经营策略，转变产品和服务方式，进行个性化智能创新，开拓新的发展空间，以实现高质量和可持续发展。

　　2.新的经济发展模式将通过以实体经济为落脚点来带动商业银行的变革，如何在这种变革中抓住并利用好新机遇，充分顺应数字化转型浪潮，完善自身盈利模式，调整收入结构，充分利用好数字化转型来更好地为实体经济服务，是当下商业银行亟需思考和着手推进的重要方向。

　　3.应对外部冲击的必然趋势。虽然目前商业银行仍占据对公业务的大部分市场，但个人业务尤其是个人支付业务的市场份额正不断被互联网公司所侵占。随着移动支付市场的快速发展，中国领先的互联网公司正在大力发展移动支付业务，互联网技术渗透已经超越了传统的金融业务和领域。

　　二、商业银行数字化转型面临的困难

　　1.传统思维方式难以适应数字经济时代的竞争。数字经济使客户的金融需求多样化、个性化，在线和灵活，而金融市场的开放使银行不再是“刚性需求”。缺乏吸引力的产品和不良的客户体验已成为商业银行转型的痛点。因此，商业银行的数字化转型，首先是要改变传统的思维方式，改善数字化转型包袱重、成本高和风险大的局面。

　　2.缺乏对数字化转型的认识和战略定位。缺乏整体认知和战略定位将导致数字化转型的短视和长期数字化能力建设的欠缺。就部分商业银行而言，尽管它们有数字化转型的愿景，但它们缺乏明确的转型计划。尽管一些银行已经制定了转型计划，但是它们的数字化转型目标相对较低，仅仅形成短期和局部的计划，尚未形成长期的总体计划。

　　3.数据安全挑战。商业银行数字化转型无法避免地会产生信息风险，可能会对银行业转型带来较大风险。因此，系统的稳定性是维持绩效和未来投资的前提，数字化转型必须在创新与稳定性之间取得平衡。在数字经济时代，监管机构不断加强对商业银行信息安全和客户隐私数据保护的要求，如何保证系统的安全性和数据利用的灵活性是一个新的挑战。

　　三、加快商业银行数字化转型服务实体经济的建议

　　1.加快提升商业银行获客能力。通过大数据和人工智能等工具，高效快速地找到确有资金需求的优质实体企业，再从中进行挑选合作，一方面可以提升商业银行的获客效率，增强获客能力，另一方面也可以更好地服务实体经济，及时为有资金需求的优质实体经济客户提供融资等服务，最终达成客户优质、选择快捷、成本低的效果。

　　2.全面提升商业银行资产管理能力。在贷前调查过程中，通过强大的数据搜集和分析功能，达到对贷款对象的全方位了解。在信用决策过程中，通过大量数据信息和数据模型的应用，减少人为的主观判断。在风险预警环节中，通过大数据对贷款对象的结算、支付等环节中各种信息进行监控，实时了解企业的最新情况。

　　3.全力提升商业银行决策有效性。首先，建立决策数据库，将与整个银行和决策相关的各种信息包括到数据库中；然后通过搭建好的决策平台，以模型建立的方式，产生一系列数字化的解决方案。其次，组建专业的团队，对由模型产生的决策进行评估判断。最后，产生最终的决策。这在服务实体经济，识别和度量风险时极为有效，能够有效提升商业银行信贷业务的效率，降低风险，更好地为实体经济服务。