□ 农业银行南京江北新区分行课题组 朱晨怡 王晴谊

　　一、加快农村普惠金融发展的必要性

　　农村普惠金融的快速发展对于农业现代化发挥着重要的作用，农村普惠业务吸收区域内闲散资金，将资金投放于提高农业质量效益和竞争力，以储蓄投资转化率为农业现代化发展提供了坚实的物质基础，而当地的金融市场结构和逐年增长的贷款额度也从侧面反映出，普惠金融对农村地区产业融合、强化农业支撑保障有较大的推动作用。

　　二、农村普惠金融发展中存在的问题

　　1.农村普惠金融业务及产品定位落后。当今农村地区的普惠客户群体已经不单单是农业生产者、养殖者，而更多是不同行业的农村涉农企业，普通的普惠金融产品需求更加综合化的金融服务，需要更长期的、更丰富的、更具差异化的特色产品。

　　2.农村普惠金融信息传播能力不足。农村信贷业务不可避免地存在一些信息的滞后性，金融机构和贷款用户之间的信息差，往往导致金融机构不敢轻易贷款、贷款门槛设限高、资金收回难不良率高；而贷款用户不敢轻易贷款、无法提供合格的抵质押物而被金融机构拒贷。

　　3.数字化普惠金融发展尚处于初级阶段。数字化普惠金融在推广和更新产品过程中，不少农村居民会对数字化产品产生抗拒心理，且数字化金融服务在带来便利简化流程的同时更给一些不法分子带来可乘之机，长此以往也加剧了农户对数字化普惠金融的不信任和抗拒。

　　4.农村普惠金融风险难以掌控。由于农业经营会面临较大风险，农民收入缺乏稳定性，极易影响金融机构的积极性。农村区域尚未形成由银行、政府、保险机构、担保机构、借款人等多方参与的金融风险补偿机制，对普惠金融助力乡村振兴造成了一定阻碍。

　　三、加快农村普惠金融发展建议

　　1.健全完善相关政策扶持。通过扩大农户贷款规模力度的措施，积极引导更多投向涉农产业和小微企业的资金；增加减免税收对象范围和减免税收标的的措施，鼓励各地因地制宜，根据实际发展情况调整政策提升服务效率；采用农村普惠金融发展专项资金管理，加强对于涉农贷款的增量奖励和定向费用的补贴额度。

　　2.丰富金融产品多样性。结合农业生产周期特点，对各种信贷产品的期限、资金周转频次、额度等进行科学合理的设计，同时熟悉掌握土地附着物、农用生产设备、土地承包经营权、基地使用权等抵押型贷款的种类，并且在提供产品和服务时逐步建立完善的规范机制，以促进农业抵质押贷款的合法合理性，切实解决因涉农企业抵押物资不充足而导致的担保贷款不能正常使用的问题。

　　3.提高普惠金融知识宣传与法律宣传。建议将金融知识教育纳入教育系统规划，从根本上提高农村居民金融知识水平。同时，通过开展金融知识教育活动，向农村居民普及金融知识。比如，将开展金融知识教育活动的任务下放至村委会，以村为单位，通过村内宣传、发放传单、讲座、会议等形式使农户获得必要的金融知识。

　　4.加快推动数字普惠金融可持续发展。持续完善农村交通、通信、网络等基础设施建设，大幅度提升农村数字化设施水平，加快推进农村普惠金融服务的发展，以流动、数字金融服务为媒介弥补偏远地区缺少线下服务的不足。加强培训农村用户使用手机银行获取多方面的金融服务，使得农民享受到切实利益，促进金融产品和服务的普及。充分发挥农村数字金融的长尾效应，让更多农民能够利用互联网提高生产效率和生活质量，共享数字普惠金融为农村带来的各项福利。