江南时报讯(记者 孙海燕)近日，北京“京惠保”发布数据称，该产品上线一个星期，投保人数已超过50万。据了解，从2015年深圳试点，到今年40多个城市竞相上线，诸多城市正在酝酿推出“惠民保”。一时间，“惠民保”成为“百万医疗险”之后的又一网红产品。“惠民保”迅速形成全面开花之势，对促进多层次医疗体系的构建将起到推动作用。

40多个城市推出“惠民保”

今年以来，越来越多的城市或省份推出普惠型商业补充医疗保险，具有城市医保人群专属、“一城一策”定制、低保费、高保额、投保要求非常宽松等特点。据记者不完全统计，今年以来，已有40多个城市和3个省份推出了“惠民保”。

事实上，“惠民保”的本质是普惠型商业补充医疗保险，雏形最早出现在2015年的深圳。此后几年，跟进的城市只有南京等少数几个城市。直到今年，“惠民保”突然蹿红，快速铺开。

对上述现象，业内人士分析认为，主要得益于宏观政策的支持，政府、保险公司和第三方平台都有较强的动力来推进。

已在南京推行一年多

去年3月1日，南京推出“惠民保”，上市一年来效果如何？

记者通过相关部门了解到，截至今年3月下旬，“惠民保”总共受理3185单理赔案件，赔款接近1420万元。在已发生理赔的案例中，最高赔付金额12.01万元，被保险人最大年龄93岁，最小1岁。

南京市民潘女士今年53岁，2019年因腰椎间盘突出入院接受手术治疗，总共花费了95504.34元。潘女士在医保报销40302.05元后，通过“惠民健康保”又获得报销20057.04元，减轻了不少经济负担。经南京大病数据库对比及理赔分析，获“惠民健康保”理赔后，参保市民个人负担平均降低了15%，最高降低61.28%。

业内人士表示，“惠民保”适合为防止大病带来过重经济负担、担保费预算有限的人群，对于难以买到合适的普通医疗保险的带病体人群，“惠民保”是个很好的选择。

记者在采访中了解到，目前参与“惠民保”产品承保的既有平安保险、太平洋保险、中国人寿等老牌险企，也有长安保险、东吴人寿、北京人寿等新兴保险公司。而2020版南京“惠民保”，由泰康在线承接。

泰康在线相关负责人表示，推出南京市民专属保险产品“惠民保”，是基于社会医疗保险保障不足的现状，同时结合国家政策及南京市实际情况，旨在一定程度上遏制“因病致贫”及“因病返贫”的社会现象，同时提高南京市民的风险感知能力和保险保障意识。

险企赔付压力成挑战

“惠民保”价格低廉、不限年龄的特点，为保险产品后期成本控制带来了挑战。据公开数据显示，截至目前，我国已经有40多个城市相继落地“惠民保”，覆盖人数超1600万人。记者了解到，保险公司在惠民保险上普遍坚持“保本微利”原则，甚至愿意承担“平本微亏”的风险。

一位保险公司负责人表示：“项目基本是不赚钱的，哪怕亏损了也得做下去。相比赚钱，保险公司更加看重吸引流量做二次转化销售，参与政府主导或指导的项目也有利于提升消费者信任程度。”

“理论上来说，‘惠民保’是一件利国利民的好事，但要考虑到这种产品可能会导致有病的投保、没病的不投。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾道出了“惠民保”产品的一大痛点。他建议，“惠民保”产品要想持续运营，险企要警惕带病投保带来的弊端，合理规范投保人疾病范围。