在目前区块链、大数据、人工智能等科技应用场景不断扩大，科学技术不断成熟的趋势下，传统商业银行的单一线下运作模式已经不能满足客户多样化的场景需求。商业银行想要在科技洪流中持续拓展客户群体，保持客户忠诚度和黏性，不被互联网新兴金融平台抢占市场份额，就必须顺应时代趋势，打造多样化、智能化、个性化的智慧场景模式，满足不同客户日益增长的金融服务需求。

　　1.合作方金融赋能模式

　　智慧场景建设的本质是要求商业银行在自身发展中发挥金融科技的作用，以信息技术平台和有关业务组件为支撑，合理配置金融科技资源，建立综合有效的金融服务平台。换句话说，智慧场景建设需要加强金融机构对外输出金融服务的能力。例如，商业银行从各种渠道整合投融资、贷款、消费等金融服务需求，在生态合作方需要时进行统一配置和管理，实现交易的可视化管理和量化管理。与此同时，商业银行积极发布经过开发整合的交易服务目录，对外提供可视化的操作配置并在生态圈中进行相关服务的分享和推广。这种突破渠道界限，简化金融交易流程，将金融服务融入生态合作方场景当中的模式，使得金融服务触手可及，提高客户体验，让客户拥有式金融服务体验。

　　2.一体化场景自主建设模式

　　商业银行的金融属性使得其在智慧场景建设中发挥了主导作用，为其构建多渠道融合和统一的一体化场景建设模式提供可能性。在一体化智慧场景建设中，客户可以享受多样化和一体化服务，通过一个客户端即可实现多种金融需求，这种一体化的智慧场景模式能够增强客户的金融服务体验，提高客户对银行的满意度和忠诚度。目前各大商业银行均为商家提供聚合支付模式，兼容手机银行、微信、支付宝等多种支付方式，只需要一个二维码，即可实现多渠道交易，简化商家收款渠道，统一对账，收付明细一目了然。此外，一体化智慧场景建设可以将开户、收支、票据、投融资、理财等多方面金融服务一并向企业客户展示，有效构建以银行为主导的金融生态体系。通过一体化智慧场景，生态圈中的核心企业及其上下游企业可以进行有效连接。智慧场景为生态圈中的客户进行资源整合，形成资源共享和交流平台，这种产业链金融服务模式，为客户提供全流程、全场景、全产业链的金融服务的同时，也为监管机构提供可管控、可追踪的金融监管平台。

　　3.以客户为中心模式

　　与互联网金融平台相比，商业银行智慧场景建设的弊端之一就在于产品同质化严重，缺乏差异化的核心竞争力。面对客户多样化及个性化的金融服务需求，商业银行场景建设需要根据不同的目标客群进行场景需求分析，分类输出金融服务能力，提供差异化的金融服务。

　　除了根据客户的不同需求进行差异化场景建设，还应该满足客户多方面金融需求以及注重客户使用体验。针对个人客户，商业银行可以在民生、医疗、教育、消费等领域整合资源，接入政府部门和公共事业单位接口，让客户一站式解决多种日常生活中的问题，将金融场景渗透到生活的方方面面。针对公司客户，简化公司开户流程和贷款审批程序，实现线上集中受理和绿色通道快速办理，利用人工智能、大数据等对小微企业进行多维度客户画像和全方位评价，精准给予目标客户授信额度。通过自建、共建、嵌入建设等多样化的实施路径，为客户提供智能化、多样化的金融服务，推动金融服务深度智能和无感服务。

(农业银行南京栖霞分行 辛子涵)