通常认为，新经济、新技术的快速发展可以助推商业银行完善业务体系、整合数据信息，提升用户服务。伴随大数据、人工智能、区块链和云计算等广泛应用，金融业迎来了新的机遇和挑战。升级业务系统、转型数据管理、建设智慧渠道，本文将结合已有的商业银行数字化转型实践进行探讨，力求为新时代建设数字化金融体系，助力实体经济数字化转型，构筑健康有序的业界生态提出若干建议。

　　一、金融先驱，释放数字经济引擎动力

　　长期以来，数字经济都在扮演经济增长的引擎角色。根据相关数据显示，2020年数字经济规模达到39万亿元，占GDP比重近四成（38.6%），同比增速也远超同期GDP增速（14.5%）。

　　商业银行在构建场景、整合资源、共创价值上独具优势，因为对前沿科技的采购力度强、种类多、投入广，在数字升级方面一直领先其他金融同业，并且这个投入规模还在持续增长。2020年中国银行业技术投入总规模达到2078亿元。预计未来仍将保持20%左右的速度增长，2024年达到4328亿元。

　　数字、经济、金融、科技，深度融合、更迭创新，数字银行扮演着数字金融先驱角色，不断释放数字经济引擎动力。

　　二、化危为机，开启数字银行全新纪元

　　当前，我国正处于转变发展方式、转换增长动力、优化经济结构的攻关期，数字银行跨入无形化、开放化、智能化的全新纪元绝非偶然，分析数字银行发展的驱动因素，可谓危中有机，大势所趋。

　　1.必然选择——市场供需两侧提出挑战

　　需求侧：市场主体的年轻化（80、90、00后用户占比超90%）、普惠化（长尾客户金融需求急升）带来了市场行为的线上化、移动化、数字化和个性化。

　　供给端：以金融科技公司、互联网平台等为代表的新的市场参与者，产品科技元素丰富，用户个性化体验深入，对支付、社交等数字渠道的掌控力体现力强，具有竞争优势。

　　银行自身：利差缩窄，非息收入水平低，组织架构复杂，传统经营模式粗犷，客户流失明显，整体创收艰难。

　　2.政策约束——监管持续关注引领风向

　　中流击水、破浪前行，创新转型也要立足当前的发展阶段，适当的约束和准确的指引是数字银行发展的风向标。“十三五”发展规划监管意见从技术路径上指导银行业务如何“上云”；金融科技三年发展规划为各商业银行下达了金融科技建设指标；2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展；国有企业数字化转型工作则向虚拟智慧网点发展。

　　三、思变行远，描绘数字生态科学图谱

　　要想数字化成为助推实现经济可持续发展的坚实力量，还需研究数字银行产业间的宏观结构、关联关系和发展进程。我们不妨从系统支持、数据管理、用户感知三大方面进行梳理，最终描绘科学的数字生态图谱。

　　（一）系统支持——升级业务系统。

　　银行的传统业务系统定制程度高，运行和维护复杂，敏捷性弱，迭代效率不足，无法满足用户的差异性需求。这就需要以用户为中心，满足数字化需求常态，支持金融科技应用，采用灵活度高的分布式架构，以此实现业务系统升级。

　　（二）数据管理——智能风控管理。

　　银行业务风控的痛点在于难以有效获取、分析和使用数据。因为获取数据要面临法律合规和准确性挑战；分析数据受制于数据处理能力和构建分析模型能力；使用数据困难在于决策引擎失灵、产品设计滞后和平台搭建困难。

　　而解决的方法还在于智数化，一方面基于领先技术和算法建立反欺诈模型，全面提升反欺诈效果，另一方面从准入筛查到授信评级全流程分析和跟进，提高风险管理效能。

　　（三）用户感知——智慧渠道建设。

　　在用户建设方面，银行首要的难题是获客难且获客效率低。而线上线下多渠道整合的智慧化转型策略则可以解决以上痛点。具体的实践包括，构建O2O系统，善用微信社交平台，引流客户至银行端，软硬件升级，一点一策，提升网点服务效能等等。

　　金融行业持续推进数字化转型，银行业努力谋求高质量发展。思变行远，智数未来，只有回归助力实体经济发展的初心，以市场需求为导向，以科技应用为动力，才能不断谋求数字银行的新发展。

　　(农行南京尧化支行 柳虹)