发展普惠金融，就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，让三农、小微及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。作为扎根本土的农村金融主力军，响水农商银行践行普惠金融，厚植为民情怀，始终以支农支小为己任，积极策应乡村振兴战略，拓宽服务渠道，创新服务模式，努力将普惠金融服务做细做实做深做透。

深耕农村市场

在做深做透上做文章

　　“阳光信贷”强基础。“阳光信贷”是农商行深耕农村市场，服务农业农民的拳头产品，响水农商行通过开展“百村千组阳光送贷”活动，实行错时上门服务，挨家挨户开展走访调查，采集农户经济档案，采取“整村推、组组清、户户到”的方式，对辖内客户进行上门到户走访，为农户建立基础信息档案、经济档案和信用档案。截至2021年10月末，全行各项贷款余额69.14亿元，较年初净增8.45亿元，增幅为13.92%。

　　细分市场抓重点。“支农必先知农”，在打造本土化的标准支农模式过程中，响水农商行通过分组调研，了解各农业产业的总体规模、具体分布情况、经营特点及发展趋势，最终细分出七个行业的授信模板，即种植大户、养殖大户、农副产品加工业大户、外出乡贤、农民经纪人、包工头、个体工商户等重点客户，全面覆盖了贷款投放行业，一个板块一个流程，一个板块一个授信要点，一个板块一项标准。全面推行贷款“三查”标准化、授信额度公式化、授信方式集中化、业务操作流程化，让客户经理放下思想包袱，敢于贷款，服务农户。

　　产品创新添活力。在产品创新方面，紧扣移动金融、消费金融两条发展主线做好金融服务，突破制约发展瓶颈。为贴近农村市场需求，以“精准扶农、创新助农、利率惠农”为抓手，分类、整合、包装现有产品，创新推出配套信贷产品，建立“易贷”系列产品体系，相继推出“农易贷”“税易贷”“拍易贷”“响易贷”等产品，有效地满足了客户多元需求，打响了农商银行品牌知名度。目前，全行线上贷款余额5.21亿元，9111户，较年初分别增加8000万元，1855户。

重抓“四个一”工程

在服务升级上下功夫

　　普惠金融是业务发展的“源头活水”，响水农商行通过实施“四个一”工程，解决了“最后一层纸”的问题；通过送服务上门，解决了“最后一公里”的问题；通过急客户所急，解决了“最后一分钟”的问题。

　　研发一个客户营销平台，有效解决了精准营销、网格化管理、客户经理行为管理等痛点问题。客户营销平台分为总行决策模块和客户经理模块：总行决策模块分为重点客户和经营看板两大块，包含有存有贷、无存无贷、有存无贷、有贷无存、手机银行、社保卡等村组分布及统计数据；客户经理模块包含客户查询、精准客户、阳光信贷等模块。客户经理利用移动终端准确标注客户姓名、住址等基础信息，定位拍照，采集现场图片，实时在线上传客户信息及走访照片，实现了客户管理与精准营销的有效结合，形成全行数据库。

　　选派一名金融助理。组织80名优秀员工赴县内15个镇区和65个村居挂职金融助理，挂职人员占全行职工总数的四分之一。按照双向管理要求，挂职人员每周到镇村工作一天以上，并记录工作日志，充分发挥参谋员、联络员、服务员、宣传员的“四大作用”，通过“金融知识进村、资金服务上门、爱心温暖到家”、成立“金融与法公益服务站”等多种形式，实现金融服务与当地经济发展深度融合、同频共振、合拍共鸣、相辅相成，这一做法得到了市委书记的充分肯定。

　　开展一堂“金融e校”。由于金融宣教工作的滞后，广大城乡居民对金融知识普遍缺乏，尤其对银行的金融产品与金融服务知之甚少，覆盖面不高，针对这一问题，响水农商行选拔培养了一批专业内训师，制订宣讲方案，精编宣讲内容，以通俗的语言和面对面的方式，定期、不定期地走进社区、村部、农户家中，开展金融知识讲座，积极做好宣传、引导与服务工作。

　　升级一批便民驿站。以基础普惠金融便民业务为核心，对全县146个金融便民点进行升级提质，不断优化、丰富“村村通”平台功能。按照商户资质将便民服务点分为ABC三类，实施分类管理，优化资源配置，共打造A类EPOS点30个、B类68个、C类48个，实现行政村全覆盖。2018年对平建支行进行网点改造，转型升级为平建便民驿站，成为全县首家金融便民驿站，开启集“金融、政务、电商”三位一体的网点转型之路。

深挖百姓需求

在做细做实上动脑筋

　　做精门点金融。门点客户都是农商行的目标客户，因此抓好门点金融，营销工作自然水到渠成。推行“厅堂制胜”理念，加大主办会计的职能转变，打造专业化大堂经理队伍，强化网点整体金融服务和产品营销功能，有效推动服务效能提升。引导柜员注重客户信息的数据统计和维护，确保数据真实、全面，为用好、用活客户关系管理系统打好基础。充分利用自助发卡机、STM等自助机具，代替繁冗的窗口服务，做好业务分流，缩短客户等待时间。目前全行离柜率达98.01%。

　　做广电子金融。响水农商行以手机银行作为主抓手和突破口，组建电子银行专管员队伍，成立电子银行宣讲团，分层召开动员会，层层宣讲“为什么要推广手机银行”和“如何推广手机银行”两个问题，并达到“我学、我会、我用、我营销”目的与效果，同时不定期召开手机银行营销工作推进会、提速会、总结分析会，及时调整营销策略，组织支行、机关部室携带移动终端，将柜面服务下移，进村居、进商户、进企业、进社区服务，因人、因时、因地开展手机银行营销活动，通过内外部、分层次的广泛宣传，全面提升手机银行使用率。

　　做深家庭金融。以社保卡“发放、激活、签约”为切入点，积极开展“激活社保卡，我们在行动”“社保卡存款送大奖”等活动，一方面，从总行机关抽调人员，组成社保卡激活工作小组，携带移动终端走进社区、村部，开展社保卡现场激活、咨询等服务，宣传社保卡基本常识、金融优惠政策等；另一方面，在各支行设置弹性窗口，为客户提供柜面激活服务。同时，以社保卡为主要载体推进民生金融，持续加载社保卡功能。目前，社保卡发卡总量达51.4万张，占全县发卡总量的85%以上，其中农村市场占有率达95.8%，并实现72项代发代缴业务，进一步提升了客户黏度，扩大了家庭金融的影响力、辐射力和品牌力。

　　(王卓)

　　（作者系响水农村商业银行行长）