如何让『小而美』发展理念落地生花

□ 姜加勇

5月中旬，全省农商行行长及优秀年轻干部在浙江农信学院度过了充实的5天。在这5天的时间里，大家收获了打造“小而美”农商银行的理念、方法和理论知识，在建设“小而美”农商银行的新征程上实现了一次再出发。

一、在常态化疫情防控中增强对标找差的紧迫感

本次培训选择在疫情防控取得阶段性胜利之后、全国两会召开之前举办，体现了省联社审时度势共同推进疫情防控、经营发展，夺取大战大考“双胜利”的信心和决心，为全省农商行经营层在特殊形势下对标找差、博采众长、攻坚克难发挥了传经送宝的重要作用。选择特殊节点在全国农信系统中的标杆单位举办一场及时、关键的培训，用意明显、意义深远。

坚守做小做散初心，但增户扩面不够多。从苍南农商行的数字化转型到乐清农商行的“小而美”差异化经营，从桐庐农商行的“党建+金融”到桐乡农商行的“深化党建引领，赋能业务转型”，从常熟农商行的“认清小微方向，坚持才能胜利”到张家港农商行的“专业专注，做小做散”，无不在告诉我们，成功的标杆背后，是对做小做散的孜孜以求和不懈坚持。在与标杆比较的过程中我们发现，仅有做散做小的方向还不够，下沉服务才是“王道”。这就要求我们在深耕市场方面不能急功近利，需要继续保持市场定力，下苦功夫、花大力气。

坚定深化转型的决心，但推进效率不够高。苍南农商银行数字化转型的探索与实践给大家留下了较深刻的印象。该行转型前面临的问题，比如，客户结构老龄化，贷款效率不高等，也是金湖农商银行当前面对的现实。在数字化转型的进程中，本行已经上线了一系列软件系统平台，对促进营销、防控风险发挥了积极作用，但总体看来，系统的利用率还不够高，与外部数据接口还很少，靠走访收集录入的客户基础信息数据质量还有待进一步提升。深入推进数字化转型已是势在必行。

二、在高质量转型发展中增强担当使命的责任心

强基固本，提高支农支小成效。一是扎实推进“阳光信贷”提档升级。主动走访新型农业经营主体，了解生产资金需求，运用科技手段实现提前授信、当场授信，做大“阳光E贷”“荷都E贷”规模，确保农业春耕、夏种、秋播等信贷资金及时发放。紧盯农房集中改造项目，梳理农户消费信贷需求，加大“安居贷”宣传推广力度，结合“阳光信贷”提档升级活动，拉近客户距离，着力提高农户家庭授信签约率和用信率。二是扎实推进城区网格化营销。优化调整网格区域，落实管护责任，将网格打造成客户经理拓展市场的阵地，切实推动网格化营销工作常态化开展。三是扎实推进企业大走访活动。巩固和深化企业大走访、“百行进万企”等活动的成果应用，加强银企对接，动员存量授信客户用信、拓展无贷客户新增授信，发挥“抗疫复工贷”“创业富民贷”和支农支小再贷款等产品优势，积极支持复工复产、大众创业。针对当前市场利率定价现状，制定灵活合理方案，提高信贷产品的竞争力和吸引力。围绕规模以上企业、诚信纳税企业，推广“税易贷”等紧贴客户需求的产品，大力支持小微企业稳步发展。

强筋壮骨，提升数字化转型效率。一是打造线上线下全方位服务体系。强化电子渠道服务支撑，优化现有渠道一体化经营模式，通过创新、互补、优化，推进手机银行、企业网银、微信银行、第三方支付等渠道协同发展，切实发挥联动优势，注重电子银行产品场景化以及电子银行资源跨界化。二是加快推进简约便捷软件开发。努力打造集大成的手机客户端，积极借助微信平台拓宽营销渠道，加强软件自主研发能力，能通过微信小程序开发的应用，尽量通过小程序实现，探索上线运用视频连线、远程认证等科技手段，开发出更具操作性的软件程序，切实提升客户体验度。三是有序推进线下业务向线上转化。加大与市场监督、税务、农业、自然资源等政府部门数据对接，快速引进行业内前沿技术，参照先进做法，配置好相关模块，利用大数据精准把控业务风险，推动存款、信贷、中间业务等向线上迁移，力争客户“不跑腿”办理业务程度最大化。

三、在深化党建引领中增强比学赶超的行动力

提高认识，支农支小再上台阶。在度过了“行社分家”的艰难岁月后，本行逐渐发展成为存贷规模位居全县第一位的金融主力军，并在较长一段时间保持了这一位次。取得这样的成绩，正是坚持了“三农”和小微市场定位所带来的“红利”，得益于“三农”和小微市场提供的巨大生存和发展空间。而标杆银行蒸蒸日上的发展态势，也证明了坚持支农支小的“道路自信”。所以，今后本行将永葆支农支小的初心，对照服务“三农”和小微企业的使命，紧紧围绕省联社党委、县委和监管部门对农商银行的支农支小要求，进一步坚守定位，回归本源，专注主业，提升金融服务能力，全力助推党的各项支农、惠农政策在服务辖区如期实现。

上下联动，抓实抓细作风建设。一方面，深入推进作风建设工作落实，压实责任担当，查摆形式主义、官僚主义，破除机关部门或多或少存在的“中梗阻”现象，聚焦机关服务基层一线的效能建设，组织基层支行对机关每名干部员工进行在线测评，改进机关服务基层的作风，形成作风建设以上率下、上下联动的良好局面。另一方面，对基层服务“三农”和小微企业过程中存在的“怕担当、懒作为”等少数作风问题进行纠正，找准症结，对症下药，修订绩效考核办法，打破“吃大锅饭”的传统弊端，推行后进单位、个人约谈制度，进一步激发干部员工担当作为、干事创业、知耻后勇的奋发进取精神。

把握关键，聚焦聚能零售转型。一是推进产品转型。坚持以“客户为中心”设计零售转型策略，结合特色产业，创新普惠金融产品，快速推进产品升级，尽力完善产品体系。在贷款营销上，重点投放100万元以下个人贷款和500万元以下小微企业贷款，尽力满足广大客户多样化的资金需求。二是加快网点转型。紧盯智能化、轻型化、专业化、特色化转型趋势，通过网点分类管理、STM等智能机具推广、物理柜台压缩、劳动组合优化、业务流程再造、营销队伍锻造等手段，努力实现网点从“交易型”向“营销型”转变，网点员工从“坐商”向“行商”转变。三是推动机制转型。统筹协调行内资源，满足零售条线对本行机构设置、信息系统及人力资源管理模式的要求，构建机制完善、资源到位、专业高效的零售支撑保障体系。

（作者为江苏金湖农商银行行长）