江南时报讯 今年3月1日，房贷利率迎来重大改革，对于有房贷的人来说可以有两个利率选择，即固定利率或LPR，其中，LPR会随着市场的利率波动而变化。按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。还剩不到一个月的时间，LPR和固定利率，你选择好了吗？

固定利率与LPR二选一

2019年8月，央行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成；报价利率期限增加5年期以上；报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

按照央行规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。在存量房贷定价转换时，个人会面临两个选择：一是选择固定利率，房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；二是选择浮动利率（LPR），房贷利率根据LPR的变动而变化。

一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但符合以下三种情况之一的人群不受转换的影响：公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；固定利率贷款；2020年底前到期的个人住房贷款。

LPR究竟怎么转

“若按照央行新规转换为LPR加点，究竟该如何计算？买房时我的房贷有打折优惠，转换成浮动利率后，我又是否会吃亏呢？”近日，南京市民吴先生就利率转换相关事宜提出疑问。房贷利率迎来改革后，“有房一族”们和 吴先生一样在“转”与“不转”等诸多问题中陷入了纠结。

记者了解到，如果选择浮动利率，这意味着，房贷利率将根据LPR变动而变化，转换后的房贷利率为重定价日的相应期限LPR+点差。假设此前房贷利率为基准利率上浮10%，按照现在执行的利率水平4.9%计算，转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR（该月5年期以上LPR为4.8%），那么，点差就为0.59个百分点（点差=转换前的房贷利率-相应期限，即LPR5.39%-4.8%=0.59%），点差在合同剩余期限内固定不变。

转换为LPR时可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。假如你的重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，你的房贷利率不会发生变化，而2021年转换后的房贷利率为2020年12月的LPR+0.59%。

也就是说，这次重定价日的LPR比上次变化了多少，你的房贷利率也就会调整多少。

如果买房早，当时房贷还打折，那该如何计算？假如以前房贷为基准利率上打七折，即房贷利率为3.43%。2020年，购房者房贷利率仍为3.43%，加点幅度应为负的1.37个百分点（3.43%－4.8%=-1.37%），也就是说，未来房贷利率计算公式变为了LPR-1.37%。

8月31日之前需完成转换

“无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守‘房住不炒’的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。”南京一家国有银行信贷部相关负责人告诉记者，

业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式。

需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

在8月31日之前，可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样就不用去柜台，在电子银行上确定即可。或者也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。

宗和