村镇银行不良信贷资产成因及对策

□ 邹宝和

村镇银行作为商业银行的补充，为村镇经济、文化建设发展发挥了巨大作用。近年来，村镇银行的不良信贷资产呈现不断增加的趋势，严重威胁村镇银行的正常运作。剖析不良信贷资产成因并提出解决方案，有助于村镇银行步入良性发展轨道。

村镇银行不良信贷资产现状

信用风险日益增加。村镇银行的经营地域以农村为主，服务对象和行业相对集中于“三农”，产业链条短，风险难以分散。同时，村镇银行大都服务于从事农业生产的客户，其工作受自然条件影响较大，可能存在的信用风险始终存在。

操作风险更加突出。由于村镇银行大都设点在农村，其客户经理不乏缺乏经验的应届毕业生，操作技能相对生疏；现有业务流程存在偏差，大多按照普通商业银行流程操作，针对性较差，且不注重员工全程培训，导致操作性风险增加；内部组织结构还不完善，部门之间相互制约、相互监督功能不健全，均增加了操作性风险。

流动性风险逐渐扩大。村镇银行的资金实力不强，受资本金限制，银行单户贷款金额较小，优质客户难以介入，前台部门迫于营销压力往往以降低准入标准获得更多的客源，因此可能介入一些不良信贷客户，进而导致自身的不良信贷资产快速增加。

村镇银行不良信贷资产成因分析

客户群体抗风险能力差。村镇银行的客户主体主要以“中、小、微”为特点，服务的客户群体通常是村镇小微企业和个人，这些客户的特点是抗风险能力不强，本身固定资产较少，经营稳定性不高，应对风险的能力较弱。

资金支付渠道不够完善。多数村镇银行成立时间不长，规模普遍较小，结算渠道未完全畅通，在对公业务方面劣势尽显，导致其只能与一些瑕疵客户合作，增加了银行的不良信贷资产。此外，一些村镇银行未加入全国统一的征信系统，导致其无从得知客户征信情况，进而增加信贷风险。

缺乏高素质人才。村镇银行一般周边交通较差，不具备吸引优质专业人才的地缘条件。大部分客户经理均为当地招募的新员工，整体素质不太高，合规意识不强。风险意识的不充分，致使各业务操作环节上的监督制约形同虚设。

村镇银行不良信贷资产问题的解决对策

建立风险预警及分散机制。风险预警机制应从风险监测预警指标体系开始，逐步建立能全面、准确、及时反映风险动态变化的风险预警系统。积极推进多元化风险分散机制的建立，通过多种途径最大限度地降低自身操作性和信用风险。建议政府部门加快建立农村信贷机制，注重机制的风险共担性，以便村镇银行能在最短时间内与客户搞好关系。

拓宽渠道，重视产品设计。村镇银行应尽快接入全国统一结算平台，弥补因结算问题造成的影响，且应通过宣传提升品牌效应；建立完善的征信体制，通过引入正规征信平台、接入大数据等方式，让更多客户相信村镇银行的实力，同时也以此获得更为完善的客户信息，避免因了解客户不足增加信贷风险。产品设计方面，应针对农村地区发展实际开发适合产品。

建立人才培养长效机制。一方面在选择人才时改变观念，选择爱好学习、服务积极的人才；另一方面应注重培训，不仅提升业务能力，也要增强风险意识。

完善流程设计，让制度来控制风险。建立完善符合自身实际的贷款准入流程，从源头上屏蔽不良客户；引入风险经理机制，加大贷款准入审查力度；完善公司治理机制，强化前后台的相互制约、相互监督。

针对现状，加大问责及清收力度。对已经产生的不良贷款，应制定“尽职免责”办法，并对照办法问责，以达到“以儆效尤”的目的；成立专业清收部门，对不良贷款进行问责后，统一移交给专业清收部门进行清收，制定考核办法对专业清收部门进行考核。

（作者为江苏金湖民泰村镇银行业务拓展部总经理）