□ 潘晓惠

　　在当下新金融生态系统中，数字化转型已经成为金融机构的发展主线。从中期和长期来看，金融机构对数字化的理念、战略、战术、模式、产品、服务、组织等将会在组织体系内部实现自上而下的引领推动和自下而上的迭代创新，逐步勾勒出全行的数字化发展蓝图。具体而言，金融机构将聚焦于以下四个方面进行新的数字化迭代举措。

　　1.客户体验的新转变。在商业银行数字化的第一阶段，自助渠道变得更加重要，银行业务开始以“自助服务”为基础。客户和商业银行间通过互联网应用程序和移动设备进行交互的频率开始激增。从中长期来看，这种转变将是商业银行产品差异化、客户重新进行选择的开端，后续将重点围绕用户的线上化迁移、运营、服务，不断提升和优化用户的体验。

　　2.运营管理模式的新变化。业务交易数字化的结果之一是分支机构将成为营销产品和为客户增加价值的中心。当前金融竞争格局表明，商业银行通过采取不同的工作方法使银行拥有更高效的流程。因此，商业银行通过改变运营工作方式加快业务办理效率和高效的企业决策。

　　3.盈利模式的新改变。金融业数字化转型带来的这些变化都为商业银行指出了一个明确的经营方向，提高中间业务收入成为必然趋势。在数字化转型过程中，为客户提供差异化的产品和服务能够创造更大、更稳定的收入来源。在经济新常态的背景下，商业银行要想提高盈利能力，需要为客户提供多元化的综合金融服务。

　　4.监管方式的新突破。以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的金融科技在金融业的广泛深度应用，在为金融机构数字化创新提供新的模式、场景、技术的同时，整个金融行业须意识到业务创新背后存在的新风险隐患。通过建立监管模型、加强数据关联性分析能够更准确地发现整个行业存在的风险隐患，从而提高防范发生金融风险的治理能力。

　　（作者单位：农业银行南京栖霞支行）