农商银行非格式合同管理初探

□ 房君

近年来，随着业务范围的不断扩大，农商银行对外签订的合同，特别是非格式合同呈现出上升的趋势，然而农商银行对非格式合同管理仍停留在起步阶段。严格实施非格式合同管理，对农商银行有效防控法律风险、维护自身权益、保障业务稳健经营有着不可替代的作用。

一、非格式合同管理的重要性

根据《中华人民共和国合同法》规定，非格式合同是格式合同以外的其他合同，是指合同条款全部由双方当事人在订立合同时协商确定的合同，是法律未对合同内容做出直接规定的合同，实践中绝大多数的合同均属此类。

近些年，随着金融监管政策频出，对农商银行而言，不仅要遵守《合同法》关于合同的规制，还要满足监管部门的要求，以及农商银行自身利益的需求。随着客户群体的变化以及业务发展的转变，一成不变的格式合同模式已无法继续满足业务需要，非格式合同管理的重要性更加突出。

二、非格式合同管理的现状

规章制度尚待健全。业务需求的多元化使得农商银行非格式合同的应用日趋增多，而与之相应的关于非格式合同的规章制度滞后，仍在使用格式合同相关的规章制度对非格式合同进行粗放式管理。

风险防控意识谈薄。在具体签订合同时，经办人员认为合同金额小、内容少、业务单一等，极少意识到合同中潜在的风险、轻信合同风险不会发生或认为合同风险可以避免。

履职管理不够精细。合同管理部门对非格式合同在管理和使用过程，未能及时开展有效的指导和检查监督，仅在非格式合同出现了纠纷，或者外部监管对合同管理有强制要求情况下开展履职，造成非格式合同管理相对滞后。

系统应用尚未到位。农商银行虽对信贷、理财、存款等主营业务建立了完善的合同管理系统，但对非格式合同的系统化管理仍停留在汇报材料之中。

三、完善非格式合同管理的措施及建议

建立健全合同管理制度。针对非格式合同管理中存在的问题，农商银行应结合外部监管要求，以及自身发展的实际情况，及时完善非格式合同管理的相关规章制度。

强化合同风险防范意识。合同管理是确保业务经营效益的前提，农商银行必须高度重视，切实增强员工的合规意识，确保非格式合同的签订必须经过有效的法律审查，规范的用印，杜绝侥幸心理。

加强合同流程精细管理。农商银行管理部门及经办部门必须对非格式合同开展全流程的精细化管理，对非格式合同的每个环节开展有效监督，完善示范框架合同，从而避免合同倒签的情况。

发挥合同系统支撑作用。注重加强合同系统建设，通过相关系统形成有效关联闭环，最终实现对非格式合同进行统一的全周期管理，从而能准确了解非格式合同业务各环节的数据指标。

（作者单位为江苏张家港农商银行）