近年来，国家大力推动就业，不断更新人力资源指导性方针，为存在一定经营困难的行业企业提供薪酬管理、社保代理、发展规划等各类实用型服务。为了更好地跟随国家扶持就业的政策，缓解企业用工成本高，现金流薪资占用过大等问题，宁波银行推出了“薪资贷”：根据企业发放工资总额核定授信额度，专项用于个人借记卡账户发放员工工资，从薪酬发放角度为企业解决了现金流不足等问题。

　　张蕴琦，作为宁波银行金牌小微专家，多年来凭借着敏锐的行业嗅觉和专业的服务，深入解读分析各级政府的扶持政策，结合宁波银行优势产品“薪资贷”，为各类企业量身定制个性化金融服务方案，帮助他们渡过难关，架起了银企沟通的新桥梁。

　　活用产品，帮企业省钱

　　张蕴琦对自己的定位，不仅仅是银行产品专家，更是小微企业的财务顾问。她习惯深入了解企业日常的运营情况，迅速发现企业的潜在需求。

　　FD电器是一家主营通讯产品制造的企业，随着企业规模的扩张，FD电器需要更多的现金流支持扩大再生产。企业主王总一开始找到下游企业希望提前结清应收账款，但下游企业只能支付供应链票据，王总需要去对应的财务公司贴现，综合年化利率在10%以上，不仅步骤繁琐，贴现成本更是十分昂贵。王总十分犹豫。

　　张蕴琦听说后建议王总，对现有资金的用途做一个调整，通过申请“薪资贷”确保员工薪资的发放。企业付薪不占用自有资金，便可把这部分资金补充到扩大再生产里，不急于去做下游企业的高成本贴现，等票据自动到期再说，节省了一大笔贴现费用。同时，张蕴琦也在保护客户隐私的前提下提供了一些该类产品帮助企业降本增效的案例给王总参考，打消了王总对“贷款发薪”的顾虑。

　　在300万“薪资贷”发放后，王总深有感触地说：“张蕴琦不单单‘帮我省钱’，在为我解决用工成本的同时，更是为我们提供了一种创新的、更优越的经营思路和运营模式。”

　　免抵押产品组合，帮企业融资

　　张蕴琦数十年如一日坚持实地走访，广泛了解各行业实际情况，关注各企业所面临的机遇与挑战。凭借对不同金融产品的熟练运用和对不同行业的独到见解，张蕴琦总能找到合适的办法来解决问题。

　　在走访一个小型产业园区时，张蕴琦发现许多初创的科创型企业主都因科研投入较大而没有充足资金支付工资，并且因为没有什么抵押物而只能申请少量常规贷款。

　　为了更好地支持这些初创期的科创企业，张蕴琦深入了解他们的企业特征，以最高可达企业过去六个月工资总和作为额度，提出了薪资贷+薪福宝的产品组合，即在授信发薪额度后即转为薪福宝服务，利用薪福宝的福利政策为企业争取了更稳定的优惠，智慧薪酬模块满足了小型科创企业的HR智能管理等具体需求，最重要的是，该产品组合帮助科创企业获得了无需抵押的纯信用贷款，拓宽了早期融资渠道。

　　其中一家科创企业创始人李总在听完张蕴琦介绍后当天就提交了薪资贷申请。另外两家企业也在一周内联系张蕴琦进行了申请。

　　JP精密公司也是个贷款困难户，它是一家纯外资的制造型企业，经营多年，盈利颇丰。但是因为法人和股东都是外籍，基本无法申请国内普通风补类贷款，因此规模一直受制。随着新能源产业的迅猛发展，JP精密的订单持续倍增，今年年初，JP精密新签了许多新能源订单，对初期的原材料成本投入急速上升，但去各家金融机构申请贷款屡屡碰壁，甚至准备找一些不那么正规的民间高价资金来进行周转。这时，张蕴琦为他们拿出了“薪资贷”方案，不拘泥法人国籍，专项帮助企业发薪，企业其余的资金都能用于生产。

　　线上快速核保，帮企业救急

　　让小微企业头疼的除了资金问题外，业务漫长的审批时间也形成了较大的困扰，因为有时资金使用确实迫在眉睫，比如在企业发工资的时候，如何确保员工准时收到工资就是企业最关心的。

　　苏州TEP精密制造公司，主营汽车零部件加工，这两年发展迅猛，销售额年年增长，直逼亿元，员工规模也连年翻番，加上扩大再生产，资金需求越来越急迫。但是因企业主陶总出国谈合作，近期不在国内，无法本人面签各类合同，所以一直无法通过贷款扩充资金。近期马上要到发薪日，又赶上支付原材料定金，可是货款还没有到账，陶总焦头烂额之际，向之前为他办理过普惠贷款的张蕴琦抱怨了一句，说自己“愁得都睡不着，难道要打白条给员工吗？”张蕴琦帮陶总一梳理情况，立刻推荐陶总使用“薪资贷”，并申请“线上核保”功能，这样不需要线下核保就可以办理，同时授权书及合同也可通过国际速递寄送。陶总很快成功获批了“薪资贷”500万，两周内全部完成放款。陶总松了一口气，笑称自己总算没成“白条老板”。

　　目前，张蕴琦和她的团队已经服务超过1000户小微企业，为累计资产规模超过9亿的企业主们提供各类综合金融服务方案。她说，我愿意做那个帮企业发薪水的“工具人”，为企业按时发薪保驾护航。

（丁婷 高媛）