我们这个时代，很像是一位脾气古怪的出题人，题目随机生成，有些题大家都能做对，于是泯然众人，随波逐流。而真正的制胜者，往往能说出别人没说的，做了别人还未意识的。

当下，经济发展伴随技术革新，外部形势快速转变，对于银行来说，时刻保持居安思危绝不是危言耸听，这要求决策层足够接地气，足够务实，更首要的，足够清醒。

宁波银行，作为唯一一家连续十年盈利增速在15%以上，不良率连续10年未超过1%，目前市值逼近2500亿，居上市城商行首位。这样一位银行业冉冉升起并站稳脚跟的优等生，而它每天却在思考存亡问题，甚至董事长在年报致辞中首先就提到了“危机”，这是杞人忧天吗？

2021年最受欢迎的银行

宁波银行或许是今年最受欢迎的银行股，只需要一张投资者关系记录表就足以证明。

今年4月9日和4月23日，宁波银行相继发布了2020年年报和2021年一季报，之后一大批投资者纷至沓来，在4月28日这天的电话会议上，参会人员人数攀至顶峰。

光看投资者关系活动记录表上密密麻麻的参会人员名称，就能够感受到什么叫“受欢迎”，这场面与娱乐明星接受公开采访时，铺天盖地的话筒和攒动的人头别无二致。

但这些人可不是失去理智的追星族，从表中名称可以看到，来自公募、私募、券商、保险、银行理财子公司、外资等各类机构齐聚宁波银行电话会议，其中不乏高毅资产、中国人寿养老保险、中信证券、中金公司、淡马锡投资等知名机构，粗略估计参加调研的人员数量超过200名。

宁波银行的吸引力来源于两份“成绩单”：

更强的是今年一季度，宁波银行资产总额达到17227.23亿元，比年初增长5.90%；各项存款10372.34亿元，比年初增长12.11%；各项贷款7364.72亿元，比年初增长7.09%。一季度，该行实现营业收入132.26亿元，同比增长21.8%；实现归母净利润47.35亿元，同比增长18.32%。

截至2021年3月末，该行不良贷款率为0.79%，拨贷比为4.01%，拨备覆盖率为508.57%。

这样的风险控制力意味着什么？直白的说，在A股38家上市银行当中，宁波银行不良率水平和拨备覆盖率都是第一名！

截至6月9日，宁波银行市值为2497亿，距离2500亿仅一步之遥，在上市银行中表现突出。

最没有“安全感”的银行

可即便成绩优异，受机构青睐，获投资者喜爱，享受广泛美誉和关注度的宁波银行，却时刻处在危机感之中。

2020年，疫情侵扰，大家生活过得艰难，于是在很多银行年报中，董事长或行长会说一些提振员工士气、给投资者打气的话，比如“成果显著”，“新的成长起点”，“勇攀高峰”等等。

唯有宁波银行是个例外，原本是成绩斐然的财报，董事长偏偏在开头致辞中“不合时宜”地谈“竞争激烈”、“行业分化”、“危机”。

如果不看数据，可能还以为宁波银行过得多么落魄，确实，曾经的宁波银行很落魄，24年前的“宁波银行”，资产规模不足40亿元，某段时间亏损高达16亿元，一度挣扎在生死线上。如今已完全改头换面，成为了当下最优秀的银行之一。

难以置信，一家如此稳健、优秀、超高成长性的银行，在这样一段人们需要提气、鼓励的日子里，董事长考虑的仍然是生死存亡的问题。

这看似不合时宜，恰恰显示出宁波银行管理层的清醒和务实。

从一个角度来看，整个银行业的ROE增速，已经从十年前的20%多下降到了2020年的10%，银行业的综合价值回报正在持续收窄，这是行业当前亟需正视的。一位知名分析师曾直言：“未来的银行业将会出现两倍PB和0.2倍PB的银行股并存的现象。”

分化到最后，市面上流行的故事将是大行寡头和小行的生死存亡，因为清醒，所以明白行业正在发生什么，自己处境如何，因为务实，所以直言不讳，付诸行动。

清醒的人总能先人一步发出提示信号，就像刘慈欣的《三体》当中，第1937号观察员给地球发出的那句“不要回答”强烈提醒一般，来自宁波银行高层自上而下，一遍遍传达地发出的信号是——

“保持清醒”、“保持清醒”、“保持清醒”。

南京分行领悟到了总行指引的精髓，必须保持清醒，才能知道世界正在发生什么，身边出现了什么新事物，自己的工作所为何事？以及对于银行员工来说最重要的——如何在同质化业务中构筑护城河，才能避免被淘汰？如何证明自己服务价值的同时帮助客户带来价值？

因此，南京分行近年来做的一切都有了解释。

最好的异地分行

宁波银行南京分行成立于2008年，是宁波银行继上海分行、杭州分行后，第三家域外分支机构，至今已成立十三周年，目前营业机构21家，员工近1700人。

作为异地分行，南京分行始终有两面“旗帜”飘扬，一面写着与总行同呼吸，一面写和地方经济共频率。

目前，南京分行在江苏地区存款规模超2200亿，在南京地区同业中保持第一梯队；存款余额和新增，在城商行省级分行均排名第一；存款总额目前已超过多家股份制商业银行。

和总部一样，南京分行坚持差异化的经营策略，这句话很凝练，高度概括了该行经营发展的空间所在。

有些大银行组织架构复杂，流程繁琐，协调配合能力欠缺，重点体现在中小微企业的发掘方面，南京分行通过主动进乡镇、园区、企业，接触小微企业融资难点和金融需求，为企业量身打造便捷高效的金融服务方案。

小的银行没有新型科技支撑，管理水平有限，在服务质量方面欠缺。在总行指导下，南京分行将金融科技作为银行最重要的生产力之一，加强投入，提升水平。

南京分行成立金融科技部作为一级部，持续实施“业务线上化、办公移动化、管理数据化”的金融科技赋能。对外通过大数据精准获客，对内分行自主开发了考核、人事、集中作业等系统，提升管理支撑。

深挖护城河建立差异化竞争力

南京分行在利润中心商业模式拓展的过程中，根据客户和市场特点，不断寻找差异化的点，解决客户痛点，为客户创造价值，构筑业务发展和商业模式的护城河。

以“熟悉的市场，了解的客户”为准入原则，以“区域市场、协同发展”为发展策略，

以“支持实体、服务中小”为经营宗旨，以“控制风险就是减少成本”为风控理念，以“融合创新、转型升级”为发展方向。

就风控理念来说，宁波银行不良率为何一直这么低，带着疑问，浑水调研近期参观了南京分行办，了解到一些更鲜为人知的细节。

通常来说，银行在给客户授信的时候，应不应该贷？能贷多少？是关键问题。很多时候不良率的产生，发生呆坏账，问题就出在了授信额度的评估决策这一环，为此，宁波银行会派驻专员进入各地分行把控风控大闸，授信过程中，接触客户的和最终拍板的不是同一批人，这样做的好处是排除人性因素的干扰，将危机早早地扼杀在了萌芽阶段。

南京分行这样“预见性结构设计”很多，包括支行员工统一办公，提高合作效率，降低沟通成本，比如注重金融科技的大数据分析，以数据为支撑提高营销精准性。

中国自古有很多育人的慧言警句，“君子以思患而豫防之”，大意是:君子总是想着可能发生的祸害，预先做出防范，就能顺利度过或者克服它。

南京分行很好的把握住了总行战略规划的核心——清醒是形成有效思考的前提，思考能帮助迷茫中的人穿破未知的迷雾，在混沌之中窥见一丝前方的光，而务实精神，就是让人专注脚下，朝着目标心无旁骛。

所谓用“双脚丈量大地”，或许正是这层意思：路是一步步走的，想明白了，就踏实向前不动摇，去走出属于自己的路。